Так, уважаемые коллеги, у нас три альтернативных законопроекта, пункты 27.1,    
27.2, 27.3. По первому будет выступать автор, второй и третий авторы просят     
нас рассмотреть без их участия. Содоклад будет делать Марина Алексеевна         
Мукабенова по всем трём законопроектам одновременно, насколько я понимаю.       
                                                                                
Пункт 27.1, проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный      
закон "О банках и банковской деятельности".                                     
                                                                                
Александр Георгиевич Тарнавский, пожалуйста.                                    
                                                                                
ТАРНАВСКИЙ А. Г. Уважаемые коллеги, позавчера - тот, кто следил в выходные за   
информационными лентами, знает - случилась ужасная трагедия: в Красноярском     
крае один предприниматель расстрелял свою семью, застрелил семнадцатилетнего    
сына, девятилетнюю дочь, беременную супругу тридцати восьми лет, ну и сам       
застрелился. Занимался он бизнесом, лесозаготовками. А причина того, почему     
он это сделал, как сообщили нам информагентства, одна - долги по банковским     
кредитам. Кто-то может сказать: ну, личное дело, зачем кредиты брал, зачем      
бизнесом занимался, это его проблемы, - но многие мои коллеги считают, и я с    
ними согласен, что наши банки тоже кое в чём виноваты, потому что в жизни не    
всё так просто. Мы все взаимосвязаны, и это не та ситуация, когда хочешь -      
взял кредит, не хочешь - не взял кредит и это лично твои проблемы, мы все       
разные, кто-то финансово грамотен, кто-то о бизнесе знает по газетам,           
поэтому, я полагаю, все мы и государство должны думать друг о друге, чтобы      
вот такие трагедии не случались.                                                
                                                                                
К сожалению, у нас много претензий, проблем в финансовой сфере, и депутаты      
фракции "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ" полагают, что в значительной мере виноваты в      
этом регулирующие органы - и ЦБ, и финансово-экономический блок                 
правительства, который на многое мог бы реагировать совершенно иным образом.    
Не случайно, когда компания "Трансаэро", скажем так, развалилась, журналисты    
всех СМИ писали о том, как наши банки бесстрашно выдают, раздают кредиты,       
имея в виду, что никто не думает, вернее, многие в банковской сфере не думают   
о последствиях выдачи кредитов, не думают о возвратности кредитов. Я, как       
человек, часть жизни занимавшийся бизнесом (я был по обе стороны баррикад - и   
со стороны заёмщика, и со стороны банка), могу сказать, что банкир - это        
своего рода домашний доктор, он должен сопровождать заёмщика. Если он видит,    
что кредит давать нельзя, то он должен сделать всё, чтобы заёмщик этот кредит   
не получил; если он даёт кредит, особенно инвестиционный,                       
предпринимательский, то он должен контролировать, смотреть, какие идут          
проводки, что происходит со счетами, какие проводятся операции, а не так: дал   
деньги - и до свидания, через три года увидимся, это примитивное понимание      
банковской деятельности.                                                        
                                                                                
Я так долго говорю, потому что наш законопроект - а их всего сейчас будет       
три, альтернативных, - связан с тем, что по действующему законодательству       
если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель взял кредит в банке,   
подписал кредитный договор, то банк на каком-то этапе может существенно         
поднять процентную ставку по договору в одностороннем порядке, не получив       
согласия заёмщика. Ну, мы понимаем, что это свобода воли, договорённости        
кредитора и должника. Мы свой законопроект внесли 23 декабря 2014 года -        
вспомните, тогда был мощнейший обвал рубля и ЦБ поднял ключевую ставку до 17    
процентов, соответственно банки подняли в одностороннем порядке ставки для      
заёмщиков: если до этого заёмщик платил кредиты по ставке 10-12 процентов       
годовых, то после повышения ставок в одностороннем порядке наши ипэшники и      
бизнесмены, малый и средний бизнес, юрлица, получили ставки 25-27 процентов     
годовых. Очевидно, что подавляющее большинство бизнесменов такие ставки         
потянуть не могли, и всё это было чревато трагедиями, разорением бизнеса,       
притом что сами банки от государства получили сотни миллиардов рублей, а        
точнее, мы говорим как минимум о 2 триллионах, которые государство дало         
банкам, оставив малый и средний бизнес без защиты.                              
                                                                                
Наша инициатива направлена на то, чтобы лишить банк права в одностороннем       
порядке изменять ставку кредита. Выдали кредит по ставке 15 процентов - вот с   
этим и надо жить, банк не должен иметь право повышать эти ставки.               
                                                                                
Два альтернативных законопроекта на ту же тему, и могу сразу доложить           
(поскольку по ним выступлений не будет), что Калининградской областной Думой    
был внесён фактически аналогичный законопроект в марте прошлого года, он        
практически один в один похож на наш, но внесён был через четыре месяца после   
нашего законопроекта. А в мае похожий законопроект был внесён Законодательным   
Собранием Забайкальского края, там немножко другая конструкция, более мягкая:   
в одностороннем порядке нельзя менять кредитную ставку свыше действующей        
ключевой ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта - ну, в общем-то, приблизительно    
об этом же.                                                                     
                                                                                
Правительство против, комитет против. В заключении правительства на наш         
законопроект, которое было дано в феврале 2015 года, практически год назад,     
сказано, что есть Гражданский кодекс, предусмотрена свобода договора, а если    
имеет место необоснованное увеличение ставки, то можно идти в суд и судиться.   
В заключении комитета сказано приблизительно то же самое, а кроме того,         
отмечается, что если будет принята наша инициатива, то это приведёт к           
дополнительным рискам для банков и повлечёт повышение стоимости кредитования    
для конечных заёмщиков, сокращение сроков кредитования. На это есть что         
ответить - я об этом скажу в заключительном слове и в ответах на ваши           
вопросы, если они будут.                                                        
                                                                                
Просим поддержать настоящий законопроект.                                       
                                                                                
                    Председательствует Первый заместитель                       
                      Председателя Государственной Думы                         
                               И. И. Мельников                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Александр Георгиевич.                            
                                                                                
Коллеги, назову два альтернативных законопроекта: пункт 27.2 - проект           
федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и       
банковской деятельности" и пункт 27.3 - проект федерального закона "О           
внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской       
деятельности". С содокладом по всем трём законопроектам выступит Марина         
Алексеевна Мукабенова.                                                          
                                                                                
Включите микрофон на рабочем месте.                                             
                                                                                
МУКАБЕНОВА М. А., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                      
                                                                                
Уважаемые коллеги, Александр Георгиевич очень подробно изложил суть всех трёх   
альтернативных законопроектов, даже охватил заключение комитета, но тем не      
менее выражу нашу позицию.                                                      
                                                                                
Во-первых, мы обращаем внимание на то, что предлагаемая норма противоречит      
основам гражданского законодательства, так как при заключении договора          
стороны соглашаются на взаимовыгодные и приемлемые условия, учитывая в том      
числе возможные изменения экономической ситуации в будущем.                     
                                                                                
Во-вторых, проблема неравенства кредитора и заёмщика, выражающаяся в риске      
необоснованного повышения в одностороннем порядке ставок по выданным            
кредитам, может быть разрешена действующими правовыми механизмами (об этом      
Александр Георгиевич в своём выступлении тоже сказал).                          
                                                                                
В третьих, распространение запрета на увеличение процентных ставок на           
кредитные договоры, заключённые до принятия закона, отрицательно скажется на    
гражданско-правовом обороте, так как всё это уже урегулировано в Гражданском    
кодексе.                                                                        
                                                                                
Комитет считает, что предлагаемый в законопроектах запрет на изменение          
процентных ставок по кредитам не приведёт к большей защите заёмщиков -          
юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, а повлечёт повышение       
стоимости кредитования и сокращение сроков кредитования.                        
                                                                                
В комитет поступили отзывы правительства, Центрального банка, АРБ - все они     
отрицательные. В связи с этим комитет рекомендует палате отклонить данные       
законопроекты в первом чтении.                                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, есть ли вопросы? Есть.                                                 
                                                                                
Включите режим записи на вопросы.                                               
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Савельев Дмитрий Иванович.                                                      
                                                                                
САВЕЛЬЕВ Д. И. Александр Георгиевич, без сомнения, законопроект важный и        
нужный, но, может быть, имеет смысл ваш законопроект во втором чтении           
поправить - увязать со ставкой рефинансирования? То есть какие-то ключевые      
величины, индексы должны быть взяты за основу. Если ключевая ставка падает,     
по идее и ставка кредита должна падать. Прокомментируйте, пожалуйста.           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Микрофон на трибуне включите.                             
                                                                                
ТАРНАВСКИЙ А. Г. Дмитрий Иванович, есть как бы две базовые вещи. Первое, о      
чём не успел сказать: когда кредит берёт физическое лицо - это мы с вами, -     
процентная ставка не будет изменяться в течение срока действия кредита, какой   
бы ни была ключевая ставка. Например, если вы взяли автокредит три года назад   
под 10 процентов годовых, то вы этот кредит пять-семь лет будете возвращать     
именно по этой ставке, и как бы ключевая ставка ни менялась, это вас не         
касается. Второе, банки имеют право увеличивать ставки для ипэшников и юрлиц    
и объясняют это тем, что занимающиеся предпринимательской деятельностью         
рискуют, а также тем, что если где-то просядут, то, не имея возможности         
поднять ставку, они тем самым не смогут свести свой баланс. Но, повторяю, для   
физлиц есть правило, и оно действует: вот сегодня заключили договор по этой     
ставке - по ней и будем платить.                                                
                                                                                
То, о чём вы говорите, - привязать к ключевой ставке - об этом сказано в        
законопроекте, внесённом Законодательным Собранием Забайкальского края, но,     
мне кажется, главный, базовый подход должен состоять в том, чтобы               
зафиксировать ставку (мы говорим о рублях, прежде всего) в тот момент, когда    
банк выдаёт кредит. Этот кредит может быть на три, пять, семь лет, но           
заёмщик, зная, что у него такая ставка и что он платит рубли, сможет            
планировать свой кэш-фло, то есть денежный поток, свой бизнес. Что касается     
рисков банка, то, мне кажется, наше государство официально помогает банкам,     
вливает в них средства, но, к сожалению, не помогает малому и среднему          
бизнесу, а мы, вообще-то, должны все вместе малый и средний бизнес защитить.    
                                                                                
Ну, я бы так ответил на ваш вопрос. Вы, как уважаемый профессиональный член     
комитета, который наверняка участвовал в обсуждении законопроекта, могли бы,    
наверное, что-то по-другому сказать либо добавить, но, мне кажется, в этом      
суть законопроекта, который предложен вашему вниманию.                          
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Щепинов Максим Александрович.                                                   
                                                                                
Не уходите, Александр Георгиевич, может быть, ещё будут вопросы.                
                                                                                
ЩЕПИНОВ М. А., фракция ЛДПР.                                                    
                                                                                
У меня вопрос к содокладчику.                                                   
                                                                                
Уважаемая Марина Алексеевна, в своём отрицательном заключении ваш комитет как   
раз ссылается на то, что и кредитор, и заёмщик должны прежде всего оценивать    
свои риски, в том числе возможные изменения экономической ситуации, - вы        
знаете, у нас, по-моему, ни правительство, ни Центробанк в последнее время не   
могут оценить эти риски, в том числе возможные изменения экономической          
ситуации.                                                                       
                                                                                
Вот эти законопроекты, как лакмусовая бумага, проверяют как раз,                
поддерживаете ли вы тот самый малый и средний бизнес, о котором в принципе      
ваша фракция так много говорит. Объясните, пожалуйста, почему у вас такая       
позиция, ведь банки - это достаточно мощные структуры с финансовой              
аналитикой, с юристами, а ипэшники - это один, два, максимум пять человек,      
которые не могут оценить эти риски?                                             
                                                                                
МУКАБЕНОВА М. А. У вас вопрос в большей степени риторический, об этом мы с      
вами можем говорить долго, не один час. Мы ни в коем случае не говорим о том,   
что не поддерживаем ипэшников и юридических лиц, - безусловно, мы               
поддерживаем их. Однако сейчас мы говорим о законодательных инициативах и о     
тех действующих нормативных правовых актах, где эти вопросы уже                 
урегулированы. Эта норма уже прописана в законе "О банках и банковской          
деятельности": запрещено в одностороннем порядке менять процентные ставки по    
кредитам, если не предусмотрено иное, а под иным имеется в виду договор.        
Договор опять же вытекает из Гражданского кодекса, где статья 421 гласит о      
том, что стороны имеют право выбора и свободны, когда подписывают договор. И    
юридические лица, и предприниматели изначально знают, на что они идут,          
подписывая эти договоры.                                                        
                                                                                
К сожалению, возникают проблемы, форс-мажорные обстоятельства, и это также      
прописано в Гражданском кодексе. Заёмщик может в одностороннем порядке          
расторгнуть договор, если считает, что это обременительно для него настолько,   
что он не имеет возможности нести это бремя дальше. Если он сможет              
договориться с банком, то есть они найдут консенсус, то вопрос будет            
урегулирован, если нет - то, пожалуйста, своё право можно защищать в судебном   
порядке. Эти нормы все прописаны.                                               
                                                                                
Таким образом, здесь с юридической точки зрения есть противоречия, о которых    
я уже говорила в своём содокладе.                                               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Черкасов Кирилл Игоревич.                                                       
                                                                                
ЧЕРКАСОВ К. И., фракция ЛДПР.                                                   
                                                                                
Вопрос опять к Марине Алексеевне.                                               
                                                                                
Марина Алексеевна, мы говорим о необходимости импортозамещения и стараемся      
как можно больше вовлечь в этот процесс представителей малого, среднего,        
крупного бизнеса. Вместе с тем, когда полтора года назад Россельхозбанк и       
другие профильные банки в одностороннем порядке подняли процентные ставки для   
заёмщиков, мы об этом промолчали, потому что вроде как неудобно было об этом    
говорить: не было глобальных, как вы говорите, предпосылок, не было             
форс-мажора. Вы ссылаетесь на то, что люди подписывают договора, заведомо       
зная, на что идут, - так они иначе кредиты не получат! То есть, получается,     
мы опять принимаем одни законы, а страна живёт по другим. Сегодня все           
предприятия АПК перекредитованы - это все прекрасно понимают, но продукция в    
магазинах нужна, и нужно остановить рост цен, так, может быть, с помощью вот    
этого закона, который предлагают коллеги, сделаем первые шаги в этом плане, а   
не будем продолжать ту инфляцию и то повышение цен, которые нас неизбежно?..    
(Микрофон отключён.)                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Депутату Мукабеновой включите микрофон.                   
                                                                                
МУКАБЕНОВА М. А. Кирилл Игоревич, спасибо большое за вопрос, но вы сами же на   
него ответили - кредитоваться они не смогут. То есть сейчас мы говорим о том,   
что если мы примем такой закон, то банки уже заведомо будут завышать свои       
процентные ставки и, естественно, мало кто пойдёт на такие риски. Ни одна       
банковская структура не будет заключать договоры, потому что у них будут        
большие риски, они будут страховаться от подобных ситуаций - об этом мы и       
писали в своих заключениях, об этом говорится в официальных отзывах             
правительства и Центрального банка. При повышении этой ставки мы, к             
сожалению, будем получать уменьшение количества получения кредитов              
предпринимателями. В принципе это как раз тот вопрос, который отражает          
экономическую ситуацию, но опять же здесь никто не застрахован. Мы говорим о    
том, что, к сожалению, такая ситуация имеет место, но существует                
регулирование, и тут мы с вами возвращаемся к Гражданскому кодексу - все эти    
вопросы можно урегулировать только в суде.                                      
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Рябов Николай Фёдорович.                                                        
                                                                                
РЯБОВ Н. Ф. Марина Алексеевна, согласитесь всё-таки с тем, что вопрос,          
поставленный данным законопроектом, имеет место в жизни. И не случайно этот     
законопроект внесён - значит, действительно, тот, кто берёт кредит, попадает    
в вилку: невозможно взять кредит без принятия условий банка, то есть не         
подписав заранее договор о том, что может изменяться банковская ставка, или     
процент, точнее. Тогда возникает следующий вопрос. Вы постоянно ссылаетесь на   
Гражданский кодекс, но здесь мы тоже должны себе отдавать отчёт: если бы наша   
судебная система работала хотя бы на троечку, тогда можно было бы, наверное,    
и на Гражданский кодекс ссылаться, а наша судебная система работает даже не     
на двойку - на единицу с минусом! Какие в связи с этим есть предложения у       
комитета, для того чтобы изменить ситуацию? Вообще есть или нет? Или просто     
не будем принимать закон?                                                       
                                                                                
МУКАБЕНОВА М. А. Спасибо, Николай Фёдорович, за вопрос. Конечно, эта тема       
имеет место быть сегодня, мы об этом говорим из заседания в заседание, но       
опять возвращаемся к закону. Вы говорите о том, что я постоянно ссылаюсь на     
Гражданский кодекс, но я ссылаюсь на действующий закон, который мы сегодня      
соблюдаем. Дело в том, что все данные законопроектные инициативы, которые       
внесены и которые мы сегодня обсуждаем, не предполагают внесения изменений в    
этот кодекс, но если мы какую-то из них примем, то она будет ему                
противоречить. Здесь даже с юридической точки зрения мы будем не правы, и       
данный закон вернут на доработку нам либо авторам.                              
                                                                                
По поводу инициатив в этой сфере - ну, наверное, не то время сейчас, чтобы      
перечислять, какие темы у нас рассматриваются в комитете. Каждый депутат        
вправе прийти на заседание любого комитета, поприсутствовать и даже             
выступить, принять участие в обсуждении.                                        
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Есть ли желающие выступить? Не вижу. А, есть. Может быть, кроме депутата        
Руденко, ещё кто-то есть?                                                       
                                                                                
Включите режим записи.                                                          
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Руденко Андрей Викторович.                                                      
                                                                                
РУДЕНКО А. В., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                   
                                                                                
Я постараюсь коротко.                                                           
                                                                                
Коллеги, ну, вы знаете, вот обсуждение такое небольшое, а вопрос                
действительно очень серьёзный, потому что связан с нашими предпринимателями.    
Повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке, даже с учётом       
того что предприниматель осознанно подписывает это условие в договоре, - это    
не совсем правильно. Прежде всего посмотрите на ставку рефинансирования, на     
ставку, которую нам даёт Центробанк. Вот сейчас у нас АИЖК разработало          
плавающую ипотеку - если вы не знаете, есть такая система: берётся ставка       
инфляции, она идёт как бы в качестве ставки ЛИБОР, к ней добавляется 4,9        
пункта и предлагается людям взять ипотеку, денежные средства на приобретение    
квартиры. А что делается в итоге с предпринимателем? Предприниматель,           
подписывая договор, соглашается автоматически на ставку, которую он даже не     
будет знать, и потому не сможет рассчитать своё обеспечение. Таким образом,     
предприниматель, выводя дополнительные оборотные средства на погашение          
дополнительных процентных ставок банку, будет просто вынужден срывать сроки     
погашения того кредита, который он взял. Бизнес есть бизнес, и вы понимаете,    
что предприниматель, беря определённый кредит под определённые проценты,        
закладывает и свою выгоду, и свои, так сказать, обязательства перед банком,     
которые он должен выполнить. Таким образом, мы с вами доведём до того, что у    
нас предприниматели будут просто банкротиться в большом количестве.             
                                                                                
Расскажу также про наши "несчастные" банки: любой банк, выдавая кредит, сразу   
же делает обеспечение под этот кредит. Мало того, что он делает обеспечением    
имущество заёмщика в двукратном, трёхкратном размере, он делает и обеспечение   
по резервам в ЦБ. Это чтобы вы знали, а то некоторые говорят, что банки в       
этой ситуации не обеспечены. Таким образом, банк уже закладывает определённую   
компенсацию своих убытков при возникновении дополнительной инфляции.            
                                                                                
Третье обоснование, о котором я хотел бы сказать. Да, мы, как фракция (я тоже   
вхожу в число авторов первого законопроекта), можем принять аргумент о том,     
что в данной ситуации мы не вносим поправки в Гражданский кодекс, но,           
поверьте, коллеги, если мы с вами примем законопроект в первом чтении, то это   
будет уже предпосылкой для внесения поправок в Гражданский кодекс, таким        
образом, мы урегулируем эту ситуацию. Для этого мы и вносим свою концепцию в    
первом чтении, и если концепция поддерживается, то мы с вами уже дошлифуем      
законопроект во втором чтении и внесём соответствующие поправки в ГК, тем       
более что у нас есть такой комитет, который нам в этом поможет.                 
                                                                                
Выступая сегодня от фракции, я хочу сказать, что мы будем поддерживать при      
голосовании первый и второй законопроекты. По третьему голосовать не будем,     
потому что он идёт немножко вразрез с концепцией нашего законопроекта, по       
которому банку не дают в одностороннем порядке повышать процентные ставки, -    
там немножко другая концепция. Коллеги, я всё-таки предлагаю, чтобы мы          
работали не на банки, а на бизнес, на предпринимателей, давайте посмотрим       
концепции законопроектов и постараемся сделать так, чтобы бизнес-сообществу в   
Российской Федерации стало легче!                                               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Рябов Николай Фёдорович.                                                        
                                                                                
РЯБОВ Н. Ф. Спасибо.                                                            
                                                                                
Понятно, что "ЕДИНАЯ РОССИЯ" не поддерживает этот законопроект. Мы, фракция     
КПРФ, поддержим его, ибо требуется урегулирование взаимоотношений между         
банковскими структурами и бизнесом. Что касается банков, я уже говорил и ещё    
раз, пользуясь возможностью, обращусь в этом зале к Правительству Российской    
Федерации: если они этого не понимают - это плохо, если они понимают и          
продолжают вести такую финансово-экономическую политику в стране - это          
преступление. Я говорил и говорю, что банки - это ростовщики: они продают       
денежки, давая кредит, это продажа денег под проценты! Несмотря на то что       
кредит выдан, скажем, на три, на четыре года и через три-четыре года идёт       
возврат денег с процентами, банкам всё равно мало, потому что за это время      
прошёл инфляционный процесс, и они пересматривают и повышают свои банковские    
проценты независимо от того, желаешь ты этого или не желаешь. Естественно, не   
желаешь! Пока мы не перестроим банковскую систему, пока мы не вернём банки в    
государство, эта система будет жить, торгуя и спекулируя деньгами. Возвратим    
банки в государство - только тогда восстановится порядок в этой системе!        
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Сергей Михайлович, вы выступить хотели, да?                                     
                                                                                
Депутату Катасонову включите микрофон. А, нет, не включайте, он к трибуне       
идёт.                                                                           
                                                                                
КАТАСОНОВ С. М., фракция ЛДПР.                                                  
                                                                                
Уважаемые коллеги, я тоже хочу изложить мнение фракции. В три минутки           
уложусь.                                                                        
                                                                                
Мы считаем, что в стране сложилась абсолютно ненормальная ситуация. Я думаю,    
все вы вчера видели телесюжеты, как штурмуют "Абсолют Банк", до этого банк      
"Дельта " и другие, связанные с валютной ипотекой. Природа этих явлений -       
идёт ли речь о валютной ипотеке или об изменении в одностороннем порядке        
банком ставки кредитования, - природа у них у всех одна.                        
                                                                                
Если мы посмотрим прибыль банков за 2012 год, мы увидим, что она составила      
более 1 триллиона рублей, а за 2015 год - порядка 100 миллиардов. Все попытки   
нашего государства построить модель, при которой можно ничего не делать и       
получать какие-то деньги, приращивать ВВП, все эти надежды не оправдались.      
Если мы посмотрим структуру ВВП, то увидим, что больше половины - услуги:       
торговля, банковская деятельность, операции с недвижимостью, вот это всё, а     
реального сектора-то вообще нет!                                                
                                                                                
Так вот, я понимаю, что авторы законопроекта поднимают как раз эту тему, они    
говорят, что нужно определить приоритеты, и мне нравится, что правительство     
хоть терминологию сегодня начинает использовать - вот, я слышу, министр         
финансов говорит: на всех денег не хватит, давайте определим приоритеты, -      
так, может быть, от терминологии мы перейдем и к конкретным делам? Здесь тоже   
нужно определиться!                                                             
                                                                                
Вот интересный момент, мне просто непонятно. Банки, которые выдавали кредиты,   
брали дешёвые валютные кредиты за рубежом, а потом, закрыв глаза, говорили:     
вот вам, дорогие жители России, кредит, но только в валюте. Они вообще          
безумные люди, я так полагаю; они не понимают, что люди, которые приходят за    
ипотекой, - это класс, у которого нет денег?! В ипотеку берут единственное      
жильё, если они этого не понимают. И они хотят переложить свои риски на         
население - ну вот как мне назвать категорию таких людей?! И для меня,          
например, большое откровение, что один из лидеров в этой сфере - "ВТБ",         
который решил, закрыв глаза, переложить риски на население. Ну давайте мы       
определим квалификацию "ВТБ" и всего его менеджмента, который получает в        
миллионах - понимаете? - заработную плату, и человека, который идёт за          
единственной квартирой и берёт кредит, - ну уровень образования несопоставим!   
                                                                                
Если мы с вами страхуем эти кредиты, то, наверное, хотя бы ответственность      
нужно разделять между банком и заёмщиком, а у нас всё построено на том, что     
банк хочет в любом случае получить дивиденды. Он их никогда не получит,         
потому что население, которое обеспечивает доходность и половину ВВП за счёт    
сферы услуг, недвижимости и банковской деятельности, нищает! В этой сфере,      
если мы не хотим проводить структурные реформы, не хотим менять                 
инвестиционный климат, не хотим защищать наших предпринимателей, надо с         
другого конца браться - всё решается ручным управлением и по понятиям.          
                                                                                
Я считаю, законопроект как-то пытается решить этот вопрос. Мы будем его         
поддерживать.                                                                   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Заключительное слово, Александр Георгиевич Тарнавский.                          
                                                                                
ТАРНАВСКИЙ А. Г. Уважаемые коллеги, спасибо за обсуждение, я считаю, что оно    
было полезным для всех нас, даже для тех, кто также нас слушает. Дополню то,    
что было сказано.                                                               
                                                                                
Николай Фёдорович прекрасно дал характеристику, ну, я нейтрально постараюсь     
уточнить характеристику банков: коммерческие организации продают что-то,        
например, услуги, товар, а банки продают деньги - вот есть такая общая          
формулировка, и мы должны из этого исходить, в этом смысл их бизнеса. Я хочу    
обратить ваше внимание на то, как сейчас работает банковская система. Если я,   
как физическое лицо, заключу кредитный договор и получу кредит, то дальше       
банк не имеет права поднять для меня процентную ставку; вот дал банк мне        
кредит под 10 процентов годовых на шесть, десять или на сколько-то лет - и он   
не имеет права в одностороннем порядке поднять мне эту ставку до 11, 20, 30     
процентов. Если я прихожу как индивидуальный предприниматель либо малое         
предприятие приходит и подписывает кредитный договор под 10 процентов, то, по   
большому счёту, что-то где-то может случиться и банк сделает ставку или 15,     
или 25, или 30 процентов и скажет: "Не хочешь такие условия - возвращай         
кредит!" Вот в такую ситуацию может попасть наш бизнес, и мы должны исходить    
из того, что существует такое различие, и давайте думать, насколько это         
справедливо.                                                                    
                                                                                
Я хочу всех поблагодарить, прежде всего, как ни парадоксально, Комитет по       
финансовому рынку во главе с Николаем Николаевичем Гончаром, а также Марину     
Алексеевну, которая прекрасно мне оппонировала сегодня. Как известно, вода      
камень точит. Я докладывал вам о заключении правительства на законопроект,      
которое мы получили в феврале прошлого года. Правительство указало, что речь    
идёт о гражданском договоре, и есть гражданское законодательство: заключили     
договор - вот с этим и живите, а если вам что-то не нравится, не берите         
кредиты. С тех пор прошло какое-то время, и вот, например, я вам напомню, что   
внесли изменения в закон о микрофинансовых организациях (это альтернатива       
банков) - мы тогда ругали комитет, что немножко кулуарно это сделали, -         
рассмотрели поправки и приняли законопроект во втором чтении 15 декабря         
прошлого года, а в третьем чтении - всего месяц назад, 18 декабря, закон        
утверждён Советом Федерации и подписан президентом. Теперь там появилась        
норма о том, что микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем     
порядке увеличивать размер процентной ставки по договору займа для              
индивидуального предпринимателя, для юридического лица, то есть эта идея уже    
реализована в микрофинансовом блоке, принята такая норма, которая спасает       
заёмщиков микрофинансовых организаций, частично это реализовано. Осталось       
сделать последний шаг - поддержать наш либо аналогичный законопроект под        
любым авторством, с тем чтобы защитить малый и средний бизнес от                
одностороннего повышения банком процентной ставки по действующим кредитным      
договорам.                                                                      
                                                                                
Ну и в заключение хочу отметить, что, к сожалению, как мы часто говорим,        
кризис заливается деньгами, ЦБ и финансово-экономический блок правительства     
думают прежде всего о банках и, к сожалению, это реализуется часто, как         
справедливо сказал Сергей Михайлович Катасонов, за счёт населения, за счёт      
ипэшников, за счёт малого и среднего бизнеса, которые не могут противостоять    
банкам. Все проблемы банков перекладываются на плечи вот этой незащищённой      
финансово и не только категории граждан и организаций, и мы считаем такое       
распределение несправедливым. Давайте думать не только о банках, давайте        
думать обо всех, чтобы проблемы в новой плоскости решались более справедливо!   
Поддержите наш законопроект либо концепцию иного законопроекта под другим       
авторством, за авторство мы не боремся.                                         
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Выносим эти три законопроекта на "час голосования".                             
                                                                                

Пункт 27.1, проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный      
закон "О банках и банковской деятельности".                                     
                                                                                
Включите режим голосования. Результаты не показывайте. (Идёт голосование.)      
                                                                                
Пункт 27.2, проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный      
закон "О банках и банковской деятельности".                                     
                                                                                
Включите режим голосования. Результаты не показывайте. (Идёт голосование.)      
                                                                                
Пункт 27.3, проект федерального закона "О внесении изменений в статью 29        
Федерального закона "О банках и банковской деятельности".                       
                                                                                
Включите режим голосования. Результаты не показывайте. (Идёт голосование.)      
                                                                                
Покажите результаты по пункту 27.1.                                             
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 08 мин. 05 сек.)                 
Проголосовало за              202 чел.44,9 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    202 чел.                                          
Не голосовало                 248 чел.55,1 %                                    
                                                                                
За - двести два.                                                                
                                                                                
Покажите результаты по пункту 27.2.                                             
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 08 мин. 28 сек.)                 
Проголосовало за              187 чел.41,6 %                                    
Проголосовало против            1 чел.0,2 %                                     
Воздержалось                    1 чел.0,2 %                                     
Голосовало                    189 чел.                                          
Не голосовало                 261 чел.58,0 %                                    
                                                                                
За - сто восемьдесят семь.                                                      
                                                                                
И покажите результаты по пункту 27.3.                                           
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 08 мин. 53 сек.)                 
Проголосовало за               62 чел.13,8 %                                    
Проголосовало против            1 чел.0,2 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                     63 чел.                                          
Не голосовало                 387 чел.86,0 %                                    
                                                                                
За - шестьдесят два.                                                            
                                                                                
Таким образом, законопроекты под пунктами 27.2 и 27.3 отклоняются.              
                                                                                
Ставлю на голосование законопроект под номером 27.1.                            
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 09 мин. 46 сек.)                 
Проголосовало за              190 чел.42,2 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    190 чел.                                          
Не голосовало                 260 чел.57,8 %                                    
Результат: не принято                                                           
                                                                                
Также отклоняется законопроект.                                                 
                                                                                

ТАРНАВСКИЙ А. Г. Спасибо, Иван Иванович!                                        
                                                                                
Прошу перенести рассмотрение вопросов под пунктами 26.1, 26.2 и 26.3 на         
следующий вторник, 26 января. С Комитетом по финансовому рынку вопрос           
согласован.                                                                     
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Нет возражений, коллеги? Переносим.                       
                                                                                

ТАРНАВСКИЙ А. Г. Сергей Евгеньевич, с учётом перегрузки нашей повестки, в том   
числе на следующую неделю, по согласованию с Комитетом по финансовому рынку     
рассмотрение вопросов 80.1, 80.2 и 80.3 просьба перенести на 19 января.         
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Нет возражений, коллеги, или будем сегодня                
рассматривать? Нет, перенесём. Спасибо.