21-й вопрос, проект федерального закона "О реструктуризации обязательств        
граждан по кредитным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной      
валюте, в валюту Российской Федерации". Докладывает Андрей Дмитриевич Крутов.   
                                                                                
Пожалуйста.                                                                     
                                                                                
КРУТОВ А. Д. Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Я думаю, что многие    
из вас слышали о проблеме валютной ипотеки или по крайней мере видели тех       
многочисленных пикетчиков, которые стояли в том числе и у здания                
Государственной Думы. Что, собственно, побудило авторов внести данный           
законопроект? (Кстати говоря, в составе авторов представители всех фракций      
Государственной Думы.) Мы профессионально проанализировали суть проблемы, и     
самое главное для нас, самый главный побудительный мотив для внесения и         
принятия этого законопроекта - защитить от выселения из квартир порядка 50      
тысяч российских семей, попавших в трудную жизненную ситуацию, которая          
называется "валютная ипотека".                                                  
                                                                                
Наше банковское и ипотечное законодательство, к сожалению, устроено так, что    
в случае неплатежей или неполных платежей заёмщики могут быть выселены из       
ипотечной квартиры практически на улицу даже в том случае, если это             
единственное жильё и в этой квартире прописаны и проживают несовершеннолетние   
дети. Кроме того, необходимость законодательного регулирования этого вопроса    
объясняется тем, что вмешиваться в гражданско-правовые отношения между банком   
и кредитором мы действительно имеем право на основании закона, а не на          
основании каких-то подзаконных нормативных актов, которые, кстати говоря, -     
ну, в частности, рекомендации Центрального банка на эту тему, - по сути, были   
банками полностью проигнорированы.                                              
                                                                                
В чём суть проблемы валютных ипотечных заёмщиков? В результате масштабной       
девальвации, которая произошла, как вы помните, в конце прошлого года, у        
большинства из них как минимум в 2 раза вырос ежемесячный аннуитетный платёж,   
и для многих семей он равен теперь не просто доходу заёмщика, а фактически      
доходу этой семьи в целом. Также пропорционально девальвации, то есть как       
минимум в 2 раза, увеличилась сумма основного долга, поскольку она тоже         
номинирована в иностранной валюте, и это не позволяет людям выйти из этой       
игры, просто продав квартиру по рыночной цене и рассчитавшись с банком,         
потому что в результате они всё равно и на улице окажутся, и останутся должны   
банку сумму, сопоставимую со стоимостью квартиры. И кстати говоря, закон о      
банкротстве, на который некоторые питают надежды, на самом деле этим людям не   
поможет. То есть люди - 50 тысяч российских семей! - рискуют остаться и на      
улице, и с долгами перед банками.                                               
                                                                                
Важно понимать, что эти люди не отказываются платить - большинство из них не    
испытывают проблем с работой, они не уволены, они работоспособны, но, вы        
знаете, когда ежемесячный платёж возрастает, например, с 50 тысяч рублей до     
250 тысяч рублей, как это было в ситуации со швейцарским франком в начале       
этого года, то это вот характерный пример того, как далеко не бедный человек    
в одночасье становится нищим. При этом основная масса этих кредитов - это       
тоже важно - выдана почти десять лет назад, в 2006-2008 годах, тогда доля       
валютной ипотеки на ипотечном рынке составляла порядка 20 процентов, в          
балансах некоторых банков доля валютной ипотеки доходила до 80 процентов, и     
получается, что эти люди платят уже практически десять лет и в результате       
девальвации оказываются в такой плачевной ситуации. Более того, аннуитетный     
платёж по ипотечному кредиту устроен так, что первые годы человек платит в      
основном проценты, то есть люди начали гасить сумму основного долга только в    
последние год-два и, по сути, сумма основного долга, несмотря на то, что они    
платят почти десять лет, у них не поменялась - ну совершенно очевидно, что      
это несправедливо!                                                              
                                                                                
И важно отметить, что граждане, которые брали валютную ипотеку, это не          
какие-то олигархи, не какие-то чрезмерно зажиточные граждане, это тот самый     
средний класс - врачи, учителя, служащие, 80 процентов из них имеют детей, у    
45 процентов валютных ипотечных заёмщиков в семьях воспитываются двое и более   
детей, в этих семьях живут в том числе и ветераны Великой Отечественной         
войны. Собственно именно всё это, тяжёлая ситуация, в которой эти люди          
оказались, и побудила нас разработать законопроект.                             
                                                                                
В чём суть законопроекта? Там три основных пункта: первый - это конвертация,    
то есть перевод ипотечной задолженности в рубли по курсу на дату заключения     
договора, второй - применение к этому остатку ссудной задолженности             
процентной ставки, не превышающей 12,2 процента годовых, и основной пункт,      
третий, - это временный мораторий на изъятие жилья, пока мы эту проблему не     
решим.                                                                          
                                                                                
За те месяцы, пока этот законопроект разрабатывался у нас, мы провели его       
детальное обсуждение и на различных других площадках, в том числе этот          
законопроект поддержан в ходе слушаний в Общественной палате. Кроме того, я     
уверен, именно это имел в виду Владимир Путин, когда говорил, что обязательно   
надо помогать людям, которые оказались в трудной жизненной ситуации, - ну       
кто, если не валютные ипотечные заёмщики, оказался в трудной жизненной          
ситуации?!                                                                      
                                                                                
Теперь несколько основных контраргументов, которые высказывают наши             
оппоненты.                                                                      
                                                                                
Ну, первое возражение связано с тем, что произошло 20 апреля 2015 года, -       
было принято постановление правительства № 373. В принципе оно идеологически    
очень похоже на наш законопроект, там тоже предполагаются конвертация и         
применение определённой процентной ставки к этим конвертируемым кредитам,       
даже более низкой, чем предлагаем мы, но есть два больших "но": первое -        
слишком мало денег выделено на реализацию этого постановления - 4,5 миллиарда   
рублей; второе - слишком мало людей попадёт в эту программу помощи, и сумма     
помощи - 200 тысяч рублей на каждого заёмщика - чрезвычайно мала, то есть это   
не решит проблему валютной ипотеки в целом, не решит проблему 50 тысяч          
российских семей. Риск угрозы выселения из жилья эти предложения                
правительства не снимают.... (Микрофон отключён.)                               
                                                                                
             Председательствует Председатель Государственной Думы               
                                С. Е. Нарышкин                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Николай Николаевич Гончар.                                                      
                                                                                
ГОНЧАР Н. Н. Уважаемый Сергей Евгеньевич, уважаемые коллеги! Комитет по         
финансовому рынку рассмотрел данный законопроект, и я сразу хочу сказать: и     
я, и мои коллеги разделяем мнение, констатируем тот факт, что люди, принявшие   
решение об оформлении валютной ипотеки, действительно оказались в сложном       
финансовом положении, это абсолютный факт, и тем не менее комитет предлагает    
Государственной Думе данный законопроект отклонить. По какой причине?           
                                                                                
Первая и ключевая причина уже была названа докладчиком: законопроектом          
предусматривается, что те убытки, которые понесут банки, кредитные              
организации, если рекомендуемые нормы будут приняты в качестве закона, должны   
быть компенсированы кредитным организациям из федерального бюджета, в           
пояснительной записке к данному законопроекту указывается, что речь идёт о      
сумме в 20 миллиардов рублей. Оставляя в стороне обоснованность этих            
расчётов, - есть расчёты, согласно которым сумма будет значительно больше, -    
сразу хочу сказать, что в бюджете Российской Федерации этих денег нет и         
именно поэтому Правительство Российской Федерации в своём заключении            
предлагает данный законопроект отклонить: законопроект не может быть            
реализован с учётом того закона о бюджете, который мы с вами только что         
приняли.                                                                        
                                                                                
Хочу обратить внимание ещё на один момент. Для нас была очень важна та          
аргументация, которая была приведена Счётной палатой в заключении на данный     
законопроект, а Счётная палата отмечает, что выбор физическими лицами           
кредитных продуктов, предполагавших в качестве валюты договора иностранную      
валюту, был обусловлен значительно более низкой процентной ставкой по           
сравнению с кредитами в рублях, однако этот выбор изначально предполагал и      
принятие как банками, так и заёмщиками, как следствие, повышенного риска        
изменения обменных курсов валют: заёмщики - как абсолютно справедливо отметил   
докладчик, это договоры 2006 и 2007 годов - уже столкнулись с такой ситуацией   
в 2008-м, в 2009-м и в 2010 году, и поэтому те, кто заключал новые договоры,    
не могли не предполагать, что низкая процентная ставка по сравнению с           
рублёвыми кредитами предполагает и значительно больший риск.                    
                                                                                
Повторяю ещё раз: члены нашего комитета отдают себе отчёт в том, что это        
люди, которые нуждаются в поддержке, но законопроект, который представлен       
коллегой Крутовым и другими авторами, принят быть не может. Хочу обратить       
ваше внимание на то, у нас имеется ещё три законопроекта на эту тему. Мы        
отслеживаем эту ситуацию, контактируем с инициативными группами, ведём          
регулярный приём людей, которые пострадали в результате такого изменения        
курса рубля: ни одного случая выселения из квартиры, даже не из единственного   
жилья, на сегодняшний день нет. У нас есть два судебных решения, и одно из      
них касается заёмщика, у которого сложная жизненная ситуация, но она не имеет   
отношения к изменению курса рубля. Так вот, мы отслеживаем эту ситуацию, у      
нас в Государственной Думе создана рабочая группа, в составе которой активно    
работает коллега Николаева, - мы занимаемся и будем продолжать заниматься       
этим вопросом, но данный законопроект не может быть принят.                     
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. По ведению - Николай Васильевич Коломейцев.               
                                                                                
КОЛОМЕЙЦЕВ Н. В. Уважаемый Сергей Евгеньевич, получается, что Комитет по        
финансовому рынку ввёл нас в заблуждение, нарушив Регламент: мы не можем        
рассматривать этот законопроект, если есть ещё два законопроекта, - их надо     
все вместе выносить.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, объявляю "час голосования".                                            
                                                                                

Продолжаем обсуждение 21-го вопроса повестки. Есть ли у коллег вопросы по       
докладу и содокладу? Есть.                                                      
                                                                                
Прошу записаться.                                                               
                                                                                
Включите режим записи.                                                          
                                                                                
Покажите список записавшихся.                                                   
                                                                                
Николай Васильевич Коломейцев.                                                  
                                                                                
КОЛОМЕЙЦЕВ Н. В. Николай Николаевич, в пояснительной записке говорится, что     
подавляющая часть получателей этих кредитов уже фактически выплатили тело       
кредита в валюте, однако неадекватность денежно-кредитной политики банков       
состоит в том, что людей в принципе сначала заставили взять валютную ипотеку,   
а теперь ввергли в проблемы с неадекватной оплатой. Скажите, пожалуйста,        
почему мы банкам помогаем, триллионы выделяем, вот сейчас опять полтора         
триллиона даём, то есть бюджет несёт ответственность за банковские просчёты,    
а банки не берут на себя ответственность за свои просчёты?                      
                                                                                
ГОНЧАР Н. Н. Николай Васильевич, вопрос риторический, потому что вы прекрасно   
знаете на него ответ, - я знаю, как вы готовились к этому заседанию, кто        
давал вам консультации.                                                         
                                                                                
Я хочу сказать следующее. Первое: законопроекты по этой проблеме, которые       
внесены, не являются альтернативными - в соответствии с ними не                 
предусматриваются расходы из бюджета. Второе: граждане Российской Федерации     
заключали договор о валютном кредите, они просили такой кредит, потому что он   
предусматривал значительно более низкую ставку, и их это прельстило - это       
риск, и они, так скажем, ошиблись в выборе. Правда, мы много раз получали       
информацию, что банки навязывали валютные кредиты, не давая рублёвые, однако    
ни в одном из случаев, которые мы проверяли, эта информация не подтвердилась.   
Повторяю ещё раз: и наша фракция, и наш комитет предметно и по нескольку раз    
в неделю проводят приёмы этих людей, мы проверяем каждый факт, но такого рода   
информация не подтверждалась.                                                   
                                                                                
Что предлагается данным законопроектом? Законопроектом предполагается           
компенсация убытков банков из федерального бюджета, авторы законопроекта -      
Николай Васильевич, возвращайтесь, не покидайте нас! - предполагают, что        
такие убытки обязательно будут. Но хочу ещё одну вещь сказать: убытки банков    
- это и убытки вкладчиков, вот это не нужно забывать, и если мы навязываем      
банкам ситуацию, когда они вынуждены нести убытки или совершать действия себе   
в убыток, то это означает, что в убыток и вкладчикам.                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Александр Георгиевич Тарнавский.                                                
                                                                                
ТАРНАВСКИЙ А. Г. Спасибо, Сергей Евгеньевич.                                    
                                                                                
У меня вопрос и к докладчику, и к содокладчику, по возможности.                 
                                                                                
Как известно, элементарная финансовая грамотность говорит, что кредиты надо     
брать в той валюте, в какой ты получаешь зарплату или какой-то иной доход,      
это базовая вещь, которую в рыночной экономике должны знать все. В этой         
ситуации наверняка виноваты как граждане, которые - об этом говорил Николай     
Николаевич - пошли туда, куда совершенно не нужно было идти, так и банки,       
которые понимали, что не имеют право давать эти кредиты гражданам, но           
всё-таки эти кредиты давали. В связи с этим, я уверен, какой-то законопроект    
наверняка будет принят, но можно ли в рамках этого законопроекта ко второму     
чтению поставить вопрос о том, чтобы запретить тем, кто получает зарплату в     
рублях, а не в валюте, выдавать такие кредиты? То есть сделать так же, как мы   
в своё время поступили в ситуации с казино: мы поняли, что это болезнь, и       
сильно ограничили существование казино. Может ли этот вопрос быть рассмотрен    
в рамках этого или иного законопроекта?                                         
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Андрей Дмитриевич Крутов.                                 
                                                                                
КРУТОВ А. Д. Законопроект о запрете на валютную ипотеку, на выдачу валютных     
ипотечных кредитов нами внесён, внесён ещё в конце декабря прошлого года, он    
даже есть в сегодняшней повестке, но где-то в 40-х пунктах. То есть мы это      
уже учли, законодательное решение этой проблемы предложили.                     
                                                                                
Теперь что касается грамотности или безграмотности наших уважаемых граждан. Я   
общался, наверное, с несколькими сотнями граждан, которые брали валютную        
ипотеку вот в этих самых 2006, 2007, 2008 годах, и они совершенно чётко и       
однозначно говорили, что, во-первых, им, по сути, эти кредиты были навязаны,    
а во-вторых - что тогда это было достаточно распространённой процедурой. Я      
ещё раз приведу цифры: на том этапе порядка 20 процентов ипотеки было           
валютной, а в балансах некоторых банков, конечно прежде всего иностранных,      
валютная ипотека составляла до 80 процентов, то есть в те годы ничего           
особенного в этом не было.                                                      
                                                                                
Что касается прозвучавших аргументов, что, дескать, в 2008 году, во время       
того кризиса, они могли реструктуризироваться, на этот счёт есть два            
соображения: во-первых, тогда девальвация была не двукратная, а только на       
25-30 процентов, а во-вторых, в 2008 году ни у Агентства по реструктуризации    
ипотечных жилищных кредитов, ни у большинства банков не было, несмотря на       
многочисленные обращения этих граждан, программ по реструктуризации валютной    
ипотеки. Тут надо подчеркнуть, что люди, которые взяли ипотеку в 2006-2007      
годах, с 2008 года, после той самой девальвации, уже начали платить в среднем   
на 25-30 процентов больше, чем по аналогичным рублёвым кредитам, это к слову    
о каких-то немыслимых преференциях, которые они получали. Кстати говоря,        
никаких преференций и по ставке не было, и уважаемый Николай Николаевич         
вводит в заблуждение уважаемую аудиторию, говоря о том, что (я цитирую)         
ставка по валютной ипотеке была значительно ниже, чем ставка по рублёвой, -     
по официальным данным Центрального банка Российской Федерации, с 2004 по 2014   
год средневзвешенная ставка по рублям и по валюте отличалась на 0,1 процента.   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Иван Игнатьевич Никитчук.                                                       
                                                                                
НИКИТЧУК И. И. Спасибо, Сергей Евгеньевич.                                      
                                                                                
Уважаемый Николай Николаевич, давайте предположим, что этот законопроект        
плохой и его нельзя принимать, но тогда скажите, в чём вы видите решение этой   
проблемы. Ведь проблема-то есть, она никуда не делась, люди действительно       
оказались в тяжёлой ситуации, и, я хочу сказать, не по своей вине, а по вине    
государства, по вине правительства и его политики, которая привела в итоге к    
обвалу рубля и всего остального, вы это прекрасно знаете. Так как решать эту    
проблему - есть ли какой-то разумный алгоритм решения, который действительно    
позволит вывести эту ситуацию из тупика? Это первый момент.                     
                                                                                
И второй момент. Среди авторов этого законопроекта есть представители и         
фракции "ЕДИНАЯ РОССИЯ", и я не понимаю тогда, как вы, представляя фракцию,     
выступаете против этого законопроекта!                                          
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Николай Николаевич, пожалуйста.                           
                                                                                
ГОНЧАР Н. Н. Уважаемый Сергей Евгеньевич, уважаемые коллеги! В данном случае    
я представляю не точку зрения фракции - по этому поводу я ещё скажу, - а        
позицию комитета Государственной Думы: у нас такой Регламент. Это первое.       
                                                                                
Теперь второе. Мы не находимся в тупике, и говорить об этом не стоит.           
Причина, по которой так изменился курс национальной валюты, заключается         
прежде всего в том, что нам был перекрыт доступ к западным рынкам для           
получения кредитов, вы знаете, почему это произошло, - по-моему, летом          
прошлого года мы с вами вместе рукоплескали президенту в Крыму... Или ваша      
позиция - поддерживать или не поддерживать - зависит от вашего                  
местонахождения?! (Шум в зале.) Итак, не от этого, и по этому поводу всё было   
сказано.                                                                        
                                                                                
Далее. Да, мы будем рассматривать ещё три законопроекта (может быть, к тому     
времени их будет и больше), в которых содержатся иные предложения и по          
реструктуризации, и по введению моратория, но в данном случае мы                
рассматриваем этот конкретный текст - мы принимаем закон, а не благие           
пожелания!                                                                      
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Кто хотел бы выступить? Нет желающих.                                           
                                                                                
Ставлю законопроект на голосование.                                             
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 29 мин. 21 сек.)                 
Проголосовало за              176 чел.39,1 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    176 чел.                                          
Не голосовало                 274 чел.60,9 %                                    
Результат: не принято                                                           
                                                                                
Законопроект отклонён.