Давайте сначала рассмотрим 45-й вопрос, проект федерального закона "О           
внесении изменений в Федеральный закон... "Об ипотеке (залоге недвижимости)".   
Докладывает Андрей Дмитриевич Крутов.                                           
                                                                                
КРУТОВ А. Д., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                    
                                                                                
Уважаемый Сергей Евгеньевич, уважаемые коллеги! Действительно, тему             
ипотечного кредитования мы в последнее время обсуждаем достаточно часто,        
особенно в связи с тем, что наши граждане, простые наши граждане, попадают в    
тяжёлые жизненные ситуации, в том числе и по причине того, что являются         
держателями ипотечных кредитов. Так уж получилось, что только 5-7 процентов     
наших граждан могут приобрести жильё за полную стоимость, что называется, за    
наличные, поскольку располагают суммой денежных средств, необходимой для        
покупки жилья, остальные же вынуждены прибегать к различным финансовым          
механизмам, к различным финансовым инструментам, для того чтобы в принципе      
иметь возможность приобрести жильё или улучшить свои жилищные условия. По       
сути, единственным финансовым инструментом, который государство предложило      
нашим гражданам для решения жилищной проблемы, является ипотечное               
кредитование - это, собственно, основа национального проекта "Доступное         
жильё", все альтернативы, в том числе те, которые мы с коллегами предлагали,    
в частности строительные сберегательные кассы, не нашли поддержки в             
Государственной Думе; другие варианты - жилищно-строительные кооперативы или    
жилищно-накопительные кооперативы - в силу объективных причин широкого          
распространения не получили. Факт остаётся фактом: ипотека - это единственный   
финансовый инструмент, позволяющий простым гражданам улучшить свои жилищные     
условия. И задача эта на самом деле непростая: наши граждане вынуждены годами   
копить на первоначальный взнос, или продать имеющееся у них либо у их           
родственников жильё, для того чтобы сделать первоначальный взнос, или вложить   
материнский капитал в ипотечную квартиру и платить в течение, так сказать,      
срока жизни ипотечного кредита немалые проценты, по крайней мере в несколько    
раз отличающиеся от мировых аналогов. А в результате что получается? При        
возникновении любых малейших проблем, банки с лёгкостью перекладывают их на     
плечи граждан, которые взяли ипотеку. Ярким примером такого перекладывания      
всех рисков по ипотечному кредитованию на плечи граждан является так            
называемая валютная ипотека.                                                    
                                                                                
Не так давно обсуждался наш законопроект о реструктуризации валютной ипотеки.   
В ипотечную ловушку попали порядка 50 тысяч российских семей, и все они         
подвергаются риску принудительного судебного изъятия жилья, поскольку           
находятся в тяжёлой жизненной ситуации: когда у заёмщика в 2 раза вырастает     
ежемесячный платёж, как минимум в 2 раза увеличивается сумма основного долга,   
несомненно, он находится в тяжёлой жизненной ситуации, но все риски почему-то   
несёт единолично, - ни банки, ни государство не хотят эти риски с ним           
разделить. Замечу, что наше ипотечное законодательство устроено так, что        
гражданина, который по каким-то причинам не в состоянии в полном объёме         
обслуживать свой ипотечный кредит и задолжал, могут выселить, по сути, на       
улицу из единственного жилья, даже в том случае, если в этой квартире           
прописаны или проживают вместе с заёмщиком несовершеннолетние дети.             
                                                                                
Что, с нашей точки зрения, должно делать ответственное государство, когда у     
его граждан возникают такие проблемы? Во-первых, устроить систему               
государственного регулирования этого рынка таким образом, чтобы уравнять в      
правах и банки, и заёмщиков, то есть как минимум эти риски между банками и      
заёмщиками распределить. Во-вторых, несомненно, государство и прежде всего      
Центральный банк не должны устраняться от регулирования этого рынка, долгое     
время они стояли в стороне, не регулировали в достаточной мере ни рынок         
потребительского кредитования, ни рынок ипотечного кредитования, а банки тем    
временем проводили рискованную кредитную политику - всё равно все риски несут   
только граждане! В результате сегодня уже каждый пятый гражданин испытывает     
сложности с обслуживанием тех или иных кредитов, а к концу года                 
прогнозируется, что каждый третий будет испытывать подобные сложности. А в      
основе этого лежит то, что государство в своё время в лице регулятора, в лице   
Центрального банка, по сути, устранилось от регулирования рынков                
потребительского и ипотечного кредитования.                                     
                                                                                
Строго говоря, согласно нашему действующему законодательству банки и тогда не   
могли выдавать кредиты, например ипотечные, в валюте, потому что мы с вами      
живём в рублёвой зоне и у нас существует законодательная установка на то,       
чтобы между субъектами гражданских отношений все расчёты осуществлялись         
исключительно в рублях. Кстати, основная масса граждан, которая получала от     
банков так называемые валютные ипотечные кредиты, получала их в рублях, то      
есть валюта была только на бумаге, эти кредиты были только номинированы в       
валюте. В своё время банки - и это подтверждается рассказами многих валютных    
ипотечных заёмщиков - по сути, навязывали валютную ипотеку, заманивали людей    
какими-то более льготными программами, которые на самом деле никаких            
дополнительных преимуществ заёмщику не предоставляли. Это подтверждается и      
данными Центрального банка Российской Федерации: согласно данным ЦБ,            
средневзвешенная ставка за последние десять лет по рублёвой ипотеке - 13,1      
процента годовых, а по валютной ипотеке с учётом необходимости ежемесячной      
конвертации - 13 процентов, - то есть никакой реальной выгоды заёмщики не       
получали, хотя, может быть, банки утверждали обратное.                          
                                                                                
В связи с этим мы и внесли наш законопроект, которым попросту предлагается      
запретить впредь выдачу нашим гражданам валютных кредитов, чтобы не морочить    
им голову и не подвергать их дополнительному риску, который никто с ними        
разделить не может и не хочет.                                                  
                                                                                
Мы предлагаем наш законопроект поддержать.                                      
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Владимир Игорьевич Афонский.                                                    
                                                                                
АФОНСКИЙ В. И., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                        
                                                                                
Уважаемый Сергей Евгеньевич, уважаемые коллеги! Хотел бы вкратце напомнить -    
буквально за двадцать секунд - краткое содержание законопроекта. Коллега        
Крутов сделал обстоятельный доклад, но он обтекаемо говорил об ипотечном        
кредитовании в целом и о валютном регулировании, поэтому буквально два слова,   
коллеги.                                                                        
                                                                                
Законопроектом предусматривается, что размер процентов, уплачиваемых            
кредитору, устанавливается в момент подписания договора об ипотеке и не         
подлежит изменению в течение всего срока действия договора об ипотеке, за       
исключением случаев, когда процентная ставка увязывается с индексом             
потребительских цен, - в последнем случае размер процентов не может превышать   
индекс потребительских цен более чем на 2,2 процента. Законопроектом также      
предлагается установить, что обязательство, обеспеченное ипотекой, должно       
быть выражено в рублях, то есть фактически запрещается выдача ипотечных         
валютных кредитов.                                                              
                                                                                
Хотел бы выразить позицию членов Комитета по вопросам собственности:            
концепция законопроекта не может быть поддержана комитетом по следующим         
основаниям. Законопроектом вносятся в закон "Об ипотеке..." поправки,           
являющиеся предметом правового регулирования Гражданского кодекса Российской    
Федерации и банковского законодательства. Положение законопроекта о том, что    
размер выплачиваемых кредитору процентов устанавливается в момент подписания    
договора об ипотеке и не изменяется в течение всего срока действия этого        
договора, дублирует правовую норму Федерального закона "О банках и банковской   
деятельности", согласно которой по кредитному договору, заключённому с          
заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке   
увеличивать размер процентов и изменять порядок их определения.                 
                                                                                
Комитет по вопросам собственности также отмечает, что статьи 3 и 9              
Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" распространяются на      
отношения не только с физическими лицами, но и с субъектами                     
предпринимательской деятельности (это юридические лица и индивидуальные         
предприниматели), в том числе с иностранными инвесторами. Введение запрета на   
установление плавающей ставки и ограничение в выборе валюты применительно к     
любым обязательствам лиц, обеспеченных залогом недвижимости, противоречит       
Гражданскому кодексу Российской Федерации и Федеральному закону "О валютном     
регулировании и валютном контроле", которые предусматривают использование       
курса иностранной валюты для целей исполнения обязательств.                     
                                                                                
Для ограничения выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте достаточно       
изменения банковского регулирования на уровне нормативных актов Банка России    
в части установления повышенных, вплоть до запретительных, коэффициентов        
риска по валютным ипотечным ссудам физическим лицам. В то же время              
установление прямого законодательного запрета на выдачу ипотечных кредитов в    
валюте не будет, на наш взгляд, способствовать эффективному развитию            
ипотечного кредитования, в том числе в сфере предпринимательской                
деятельности.                                                                   
                                                                                
Комитет просит отклонить указанный законопроект.                                
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо большое, присаживайтесь.                          
                                                                                

Коллеги, продолжаем обсуждение 45-го вопроса. Есть ли по докладу и содокладу    
вопросы? Есть.                                                                  
                                                                                
Включите режим записи на вопросы.                                               
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Олег Николаевич Смолин.                                                         
                                                                                
СМОЛИН О. Н. У меня вопрос к содокладчику.                                      
                                                                                
Уважаемый Владимир Игорьевич, существуют разные подходы к решению одного и      
того же вопроса: один подход, скажем так, юридический, когда мы ссылаемся на    
то, что можно сделать это другим способом, на то, что какая-то норма нового     
законопроекта чему-то не соответствует, а есть подход, что называется,          
сущностный. Проблема острая: вокруг Думы месяцами ходят люди, требуют, чтобы    
мы приняли какие-то решения по валютной ипотеке, по проблемам, которые          
возникли в связи с тем, что люди оказались в тяжелейшем положении! Если         
комитет отклоняет предложение авторов законопроекта, может быть, он сам         
предложит, как решить этот вопрос, а не будет укрываться за юридическими        
формулировками?                                                                 
                                                                                
АФОНСКИЙ В. И. Уважаемый Олег Николаевич, конечно, комитет разделяет боль и     
переживания многих людей, которые взяли валютные ипотечные кредиты, но данный   
закон не является регулятором этой сферы деятельности. Есть Банк России, есть   
финконтроль, есть закон "О валютном регулировании и валютном контроле", да и    
вообще, на наш взгляд, это не в комитете по собственности нужно обсуждать,      
поэтому мы и приняли такое решение - отклонить этот законопроект.               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Александр Георгиевич Тарнавский.                                                
                                                                                
ТАРНАВСКИЙ А. Г. У меня тоже вопрос к содокладчику.                             
                                                                                
Законопроект крайне важный, и в связи с этим я хотел бы Владимира Игорьевича    
спросить о следующем. Когда депутаты поняли, что казино - это очень плохо и     
вредно, было принято решение казино закрыть или ограничить, отправить в         
определённые зоны. Законопроект, который мы сейчас обсуждаем, - если текст в    
скобках прочитать - прежде всего о запрете на выдачу валютных кредитов. Я       
хотел бы понять всё-таки, какова позиция комитета, уважаемых моих коллег.       
Дело в том, что если мы не запретим валютные кредиты, то банки по-прежнему их   
будут навязывать, выдавать и каждый раз после определённых изменений на         
финансовых рынках у нас здесь будут стоять люди с плакатами. Прошу пояснить     
позицию комитета... (Микрофон отключён.)                                        
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Владимир Игорьевич Афонский.                              
                                                                                
АФОНСКИЙ В. И. Уважаемый Александр Георгиевич, ещё раз говорю: мы разделяем     
боль валютных заёмщиков, но тем не менее вопрос получения кредита и             
взаимоотношений с банком - это вопрос каждого конкретного гражданина, и         
прежде чем взять кредит, заёмщик должен учитывать в том числе все риски. А      
думать за кого-то, я уверен, ни вы, ни мы не должны - сейчас другое время. Я    
уже говорил в своём докладе нашей позиции: установление прямого                 
законодательного запрета на выдачу ипотечных кредитов в валюте не будет         
способствовать эффективному развитию ипотечного кредитования, в том числе мы    
учитываем сферу предпринимательской деятельности.                               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Дмитрий Владимирович Ушаков.                                                    
                                                                                
УШАКОВ Д. В., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                    
                                                                                
Уважаемый Владимир Игорьевич, законом установлены определённые требования к     
тексту валютного кредитного договора, в частности, императивной нормой пункта   
2 статьи 317 Гражданского кодекса России установлено, что обязательства         
сторон в таком договоре должны быть выражены только в рублёвом эквиваленте      
валюты кредита по курсу Центрального банка на день платежа. Между тем широко    
распространённой банковской практикой стало игнорирование формальных            
требований статей 140 и 317 Гражданского кодекса России в тексте кредитных      
договоров, договоров присоединения, подписанных заёмщиками - физическими        
лицами, то есть в договорах суммы выражены в валюте. Рассматривали ли вы этот   
вопрос в комитете?                                                              
                                                                                
И ещё. Вы в своём выступлении сказали, что наш законопроект противоречит        
Гражданскому кодексу. Не могли бы вы назвать конкретные статьи, пункты,         
которым законопроект противоречит?                                              
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Владимир Игорьевич Афонский.                              
                                                                                
АФОНСКИЙ В. И. Уважаемый Дмитрий Владимирович, мы очень внимательно изучили     
этот вопрос на заседании комитета, и присутствовавшие на нём авторы             
законопроекта получили очень чёткий ответ. Есть позиция комитета, есть          
пояснительная записка, но если вы хотите, чтобы я сейчас назвал действительно   
конкретные статьи Гражданского кодекса... Думаю, что вот сейчас, в данный       
момент, я этого сделать не смогу, я вам на этот вопрос отвечу лично. Но ещё     
раз, позволю себе повториться: на наш взгляд, на взгляд комитета, данный        
закон не может быть регулятором в этой сфере - есть правительство, есть Банк    
России.                                                                         
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Дмитрий Иванович Савельев.                                                      
                                                                                
САВЕЛЬЕВ Д. И. Андрей Дмитриевич, скажите, пожалуйста, при написании вот        
этого законопроекта изучали ли вы структуру тех банков, на чью долю, так        
сказать, приходится основной объём выданных валютных ипотечных кредитов? Что    
это за банки? Где находятся их материнские структуры - в России или за          
рубежом? Поясните, пожалуйста.                                                  
                                                                                
КРУТОВ А. Д. Спасибо, Дмитрий Иванович, вам за вопросы. Действительно,          
основная масса валютных ипотечных кредитов была выдана почти десять лет         
назад, в период с 2006 по 2008 год, то есть ещё до кризиса 2008 года, тогда     
валютная ипотека была достаточно распространённым явлением: её доля на рынке    
составляла 20-25 процентов, а в балансах некоторых банков она доходила до 80    
процентов. Вот сейчас этот вопрос изучили, в том числе и рейтинговые            
агентства, и выясняется, что действительно основная масса валютной ипотеки      
находится на балансах банков, которые имеют иностранных бенефициаров. Так что   
при реализации каких-то вариантов решения этой проблемы, которые мы             
предлагаем, пострадают, если можно так выразиться, не наши банки - не           
государственные банки, не ВТБ, не Сбербанк, - а банки, которые имеют            
иностранных акционеров, то есть они являются основными держателями пулов        
валютных кредитов и, соответственно, любые наши решения, которые направлены     
на регулирование этого вопроса, затрагивают интересы иностранных банков. В      
связи с этим наши оппоненты, которые с настойчивостью, достойной лучшего        
применения, отстаивают необходимость продолжения выдачи валютных кредитов в     
Российской Федерации, противодействуют принятию законопроектов, связанных с     
реструктуризацией валютной ипотеки, которые мы предлагаем, - они, вольно или    
невольно, по сути, поддерживают прежде всего иностранные банки. Я не буду       
называть их конкретно, но тем не менее это так.                                 
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Иван Игнатьевич Никитчук.                                                       
                                                                                
НИКИТЧУК И. И. Андрей Дмитриевич, уважаемый, ипотека - это не единственная      
сфера, в которой наши граждане остаются один на один со своими проблемами.      
Есть и обманутые застройщики, есть и обманутые вкладчики, которые сегодня       
сотнями тысяч бродят по стране, - они остались один на один со своими           
проблемами из-за несовершенства страхования взносов, и сотни миллиардов         
рублей уже украдено у нашего населения! Вот в данном случае с ипотекой запрет   
на то, чтобы брать ипотеку в иностранной валюте, мне кажется, не решает         
проблемы. Мне кажется, наше государство, правовое, в котором мы вроде бы как    
живём, всегда должно защищать наших граждан. Не считаете ли вы необходимым      
внести единственную, так сказать, поправку в закон или внести собственный       
закон, который ставил бы?.. (Микрофон отключён.)                                
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Андрей Дмитриевич Крутов.                                 
                                                                                
КРУТОВ А. Д. На самом деле законопроект, который мы в данный момент             
рассматриваем, - только один из целого пакета законопроектов, которые мы по     
этой теме подготовили. Ну, я вот уже упоминал о том, что мы неоднократно        
вносили в Государственную Думу, например, законопроект о                        
строительно-сберегательных кассах, по которому нашим гражданам была бы          
предоставлена альтернатива гораздо менее затратная для них, чем ипотечное       
кредитование. По нашим расчётам, использование механизма                        
строительно-сберегательных касс, который, кстати говоря, применялся для         
восстановления всей послевоенной Европы... с точки зрения процентных ставок     
он в среднем в 2-3 раза дешевле, чем традиционная ипотека.                      
                                                                                
Что касается валютной ипотеки, то это тоже не единственный наш законопроект     
на этот счёт. Не так давно мы с вами рассматривали законопроект, связанный с    
реструктуризацией валютной ипотеки, где предлагались конкретные финансовые      
механизмы, которые помогли бы гражданам выйти из этой тяжёлой жизненной         
ситуации. А ещё некоторое время назад мы вносили в Государственную Думу         
законопроект, который был направлен на помощь ипотечным заёмщикам, попавшим в   
трудную жизненную ситуацию, при этом законопроект в той редакции касался не     
только валютных ипотечных заёмщиков, но и всех ипотечных заёмщиков. Мы твёрдо   
уверены, что ипотека должна быть инструментом приобретения жилья, а не          
инструментом его потери, а государство в свою очередь, в случае если заёмщик    
- неважно какой: рублёвый или валютный - попадает в непростую жизненную         
ситуацию, должно такому заёмщику подставить плечо.                              
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, время - 17.50, нам нужно кроме этого законопроекта рассмотреть пять    
по сокращённой процедуре и проект поручения. Вот с учётом этого хотел бы        
спросить: есть ли желающие выступить? Нет.                                      
                                                                                
Ставлю законопроект на голосование.                                             
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 51 мин. 07 сек.)                 
Проголосовало за              152 чел.33,8 %                                    
Проголосовало против            1 чел.0,2 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    153 чел.                                          
Не голосовало                 297 чел.66,0 %                                    
Результат: не принято                                                           
                                                                                
Законопроект отклоняется.