34-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в статью 5        
Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Докладывает            
Александр Николаевич Шерин.                                                     
                                                                                
ШЕРИН А. Н., фракция ЛДПР.                                                      
                                                                                
Уважаемые коллеги, фракция ЛДПР неоднократно пыталась внести законопроекты,     
которые облегчили бы положение наших граждан, попавших в кабалу к               
микрофинансовым организациям либо в кредитную зависимость от иных банковских    
структур, но, конечно же, с учётом того, что в нашей стране очень серьёзное     
лобби банков и торговых сетей, эти попытки не увенчались успехом. Я хотел бы    
предпринять очередную попытку спасти наших граждан, которые попали в трудную    
жизненную ситуацию, несмотря на то что систематически выплачивают денежные      
средства, путём перемены мест выплат по приоритетности, очерёдности погашения   
потребительского кредита (займа).                                               
                                                                                
Хотел бы, забегая вперёд, сразу сказать: когда мои оппоненты будут приводить    
свои аргументы и доводы, что эту поправку ни в коем случае нельзя принимать,    
хочу попросить вас не путать потребительский кредит (заём) с иными кредитами,   
которые получают те или иные юридические лица либо коммерческие организации.    
Здесь речь идёт непосредственно о потребительских кредитах (займах) для         
физических лиц.                                                                 
                                                                                
В настоящее время порядок исполнения заёмщиком денежных обязательств по         
договору определён частью 20 статьи 5 Федерального закона от 2013 года "О       
потребительском кредите (займе)": в первую очередь погашается задолженность     
по процентам, во вторую - задолженность по основному долгу, в третью -          
неустойки, штрафы, пени, в четвёртую - проценты, начисленные за текущий         
период платежей, в пятую - сумма основного долга, в шестую - иные платежи,      
предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском        
кредите (займе) или договором потребительского кредита. Установленная в         
настоящее время очерёдность погашения предусматривает более высокий приоритет   
требований по уплате процентов за пользование денежными средствами перед        
требованиями по погашению основного долга. В связи с этим необходимо изменить   
механизм погашения задолженности, так как существующий механизм погашения       
задолженности негативно отражается на положении заёмщика: уменьшение суммы      
основного долга возможно только после полного погашения обязательств по         
текущим процентам. Ну, понимаете, у человека хватает денежных средств, чтобы    
гасить проценты или часть процентов, а погасить тело основного долга ему не     
хватает денежных средств, и он может вечно по этому кругу ходить, как в         
принципе и происходит. При таких обстоятельствах складывается ситуация, когда   
ввиду снижения дохода заёмщика-потребителя уплачиваемых им сумм хватает лишь    
на оплату процентов за пользование денежными средствами, а размер его           
основного долга не сокращается.                                                 
                                                                                
С учётом изложенного в целях недопущения закабаления заёмщика, который          
заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погасить задолженность по          
основному долгу, в законопроекте предлагается изложить в новой редакции часть   
20 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)",            
предусмотрев погашение задолженности заёмщика в следующей очерёдности.          
Просто-напросто, коллеги, меняются местами два пункта: сначала сумма            
основного долга, потом проценты за пользование денежными средствами, ну а       
дальше неустойки, штрафы, пени и иные платежи. Такой подход соответствует       
требованию предоставления дополнительных преимуществ и защиты со стороны        
законодателя потребителю, как экономически более слабой и зависимой стороне в   
отношениях с коммерческими организациями.                                       
                                                                                
Уважаемые коллеги, речь идёт в первую очередь о социально незащищённых наших    
гражданах - пенсионерах, которые ввиду малой доходности вынуждены обращаться    
в микрофинансовые организации, иные кредитные организации. Люди из-за своей,    
может быть, слабой юридической осведомлённости, неграмотности подписывают       
соответствующие договоры, соглашения, и если они попадают в какую-то трудную    
жизненную ситуацию, то, когда у них с карты ежемесячно снимается даже           
половина пенсии, этих денежных средств хватает только на погашение процентов,   
а не тела кредита - эти люди практически всегда должны.                         
                                                                                
Поэтому я очень прошу вас поддержать нашу инициативу. Это ни в коем случае не   
ударит по коммерческим интересам микрофинансовых либо кредитных организаций,    
это никаким образом не освобождает человека от его обязательств, не означает,   
что он не должен платить какие-то деньги, но это поставит определённый          
заслон, станет защитой для этих людей, чтобы осуществить полное погашение       
задолженности, в котором, наверное, микрофинансовые организации, по сути        
дела, особо и не заинтересованы.                                                
                                                                                
Прошу вас поддержать инициативу ЛДПР и поддержать наших граждан, которые ждут   
от государства справедливости и защиты своих интересов.                         
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Александр Николаевич, присаживайтесь.            
                                                                                
С содокладом выступает первый заместитель председателя Комитета по              
финансовому рынку Игорь Борисович Дивинский.                                    
                                                                                
ДИВИНСКИЙ И. Б., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                       
                                                                                
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Законопроектом предлагается         
изменение очерёдности погашения задолженности по договору потребительского      
кредита (займа) в случае недостаточности суммы произведённого заёмщиком         
платежа, превышающей основную сумму долга, для полного исполнения               
обязательств по договору потребительского кредита (займа). В этом случае        
законопроектом предусматривается в первоочередном порядке погашение основной    
суммы долга, затем процентов за пользование денежными средствами, неустойки     
(штрафов, пеней) и иных платежей, предусмотренных законодательством             
Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором            
потребительского кредитования.                                                  
                                                                                
Однако исходя из предлагаемой законопроектом формулировки не представляется     
возможным определить, в каком порядке будет осуществляться погашение            
задолженности по потребительскому кредиту, если сумма произведённого            
заёмщиком платежа не только недостаточна для полного исполнения                 
обязательства, но даже не превышает основную сумму долга.                       
                                                                                
Кроме того, комитет считает необходимым учитывать, что проценты в кредитных     
отношениях являются платой за пользование денежными средствами, в связи с чем   
существующий порядок очерёдности погашения требований по денежному              
обязательству, при котором перед задолженностью по основному долгу погашается   
задолженность по процентам, представляется сбалансированным.                    
                                                                                
Комитет отмечает, что в предлагаемой законопроектом концепции платежи не        
разделяются на платежи по просроченной задолженности и платежи за текущий       
период, а также не определяется очерёдность осуществления таких платежей, что   
приводит к различному толкованию одних и тех же норм в данном                   
законодательстве. Для справки: в действующей редакции сначала платятся          
просроченные, а затем текущие платежи.                                          
                                                                                
Уважаемые коллеги, прошу обратить внимание: законопроектом предлагается         
определить, что суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита,   
неустойки (штрафа) и процентов за пользование денежными средствами не может     
превышать более чем в 2 раза основную сумму долга по просроченной               
задолженности.                                                                  
                                                                                
Комитет считает необходимым отметить, что в настоящее время меры по снижению    
закредитованности населения уже реализованы в рамках Федерального закона "О     
внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и    
Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых           
организациях", предусматривающих поэтапное снижение предельного размера         
обязательств заёмщика по договору потребительского кредита. Так, с 1 января     
этого года размер начисляемых процентов, суммы неустойки (штрафа) и иных мер    
ответственности по договору потребительского кредита, срок возврата по          
которому не превышает одного года, уже ограничен полуторакратным размером       
суммы предоставленного потребительского кредита, что гораздо выгоднее для       
заёмщика, нежели условия, предлагаемые настоящим законопроектом. Указанные      
нормы предусмотрены действующим законодательством в сфере защиты интересов      
заёмщиков и, повторяю, уже действуют с 1 января этого года.                     
                                                                                
Правительство Российской Федерации и Банк России законопроект не                
поддерживают.                                                                   
                                                                                
С учётом изложенного комитет, рассмотрев данный законопроект, рекомендует       
Государственной Думе отклонить законопроект в первом чтении.                    
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Игорь Борисович.                                 
                                                                                
Коллеги, будут ли желающие выступить? Нет желающих выступить.                   
                                                                                
Я ставлю законопроект на голосование.                                           
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
ИЗ ЗАЛА. (Не слышно.)                                                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Александр Николаевич, я поясню потом, сначала             
проголосуем. У нас не предусмотрено заключительное слово. Мы сегодня уже это    
проходили - вы отсутствовали в зале.                                            
                                                                                
ИЗ ЗАЛА. (Не слышно.)                                                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Минутку, не включайте режим голосования.                  
                                                                                
Александр Николаевич Шерин, как депутат, имеет возможность выступить - не с     
заключительным словом, а от фракции.                                            
                                                                                
Пожалуйста, включите микрофон Александру Николаевичу Шерину.                    
                                                                                
ШЕРИН А. Н. Уважаемые коллеги, на самом деле законодательные инициативы,        
которые мы предлагаем, продиктованы тяжёлой жизнью наших граждан. И никто не    
будет отрицать, что у нас настолько в этом вопросе не отрегулировано            
законодательство, что если банк пожелает досрочно отозвать сумму займа даже у   
добросовестного заёмщика, то он это сделает. У нас в стране практически         
отсутствует система, при которой может развиваться средний класс, - видимо,     
такой задачи нет.                                                               
                                                                                
Непринятие подобного закона, я считаю, ведёт к тому, что у нас интересы         
граждан будут всегда на порядок ниже интересов банковских структур и            
микрофинансовых организаций. Фракция ЛДПР неоднократно предлагала запретить     
микрофинансовые организации, запретить коллекторские организации. Однако у      
нас и коллекторские организации продолжают действовать, только штат службы      
судебных приставов увеличился, чтобы их деятельность контролировать, и          
микрофинансовые организации продолжают работать - видимо, это очень доходный,   
высокодоходный бизнес, на горе нашим гражданам!                                 
                                                                                
Инициатива, которую предлагает ЛДПР, абсолютно не освобождает никого ни от      
каких обязательств, просто мы чётко и ясно закрепляем, что, если человеку       
присудили выплачивать сумму кредита, проценты, штрафы и пени и у него нет       
сразу всей суммы, у него есть возможность гасить тело основного долга, а        
потом всё остальное - проценты, штрафы, пени. Ещё раз скажу, что если мы не     
примем эту поправку, - а я понимаю, почему так болезненно, возможно, на неё     
реагируют финансовые структуры, - то наши люди будут пожизненно выплачивать     
процент вот в тех рамках, которые обозначил содокладчик, не превышая в 2        
раза, но на тело кредита всегда будут начислять очередные проценты.             
                                                                                
Фракция ЛДПР убедительно просит вас поддержать представленную инициативу.       
Достичь соответствующего уровня экономического развития нашей страны            
невозможно без роста благосостояния граждан. Если люди будут относить деньги    
в микрофинансовые организации, а не в нормальные структуры, которые             
занимаются производственной деятельностью, то экономика Российской Федерации    
расти не будет. Банки будут пухнуть и жиреть, да, у них всё будет хорошо,       
коллекторы с бычьими рожами будут ходить по квартирам, зарабатывать деньги,     
да, но людям от этого ничего хорошего не будет.                                 
                                                                                
Прошу поддержать нашу законодательную инициативу.                               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, обсуждение завершено.                                                  
                                                                                
Ставится на голосование проект федерального закона "О внесении изменений в      
статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".               
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (15 час. 30 мин. 34 сек.)                 
Проголосовало за               95 чел.21,1 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                     95 чел.                                          
Не голосовало                 355 чел.78,9 %                                    
Результат: не принято                                                           
                                                                                
Отклоняется законопроект.