12-й вопрос, проект федерального закона "О стимулировании жилищных сбережений   
граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской        
Федерации". Доклад и содоклад Анатолия Геннадьевича Аксакова.                   
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Данный         
законопроект вводит новое понятие в наше законодательство о жилищных            
сбережениях. В соответствии с данным законопроектом наши граждане на            
определённых условиях смогут накапливать средства во вкладе в кредитной         
организации (как правило, это более выгодные условия для вкладчика), ну и по    
истечении определённого промежутка времени - по законопроекту не ранее чем      
через год - получать кредит для приобретения жилья. Смысл этого законопроекта   
заключается в том, чтобы внедрить в наше законодательство так называемые        
жилищно-сберегательные вклады, позволяющие гражданам накапливать средства для   
первоначального взноса, ну и потом, накопив средства, они могут потратить их    
на приобретение жилья либо как первоначальный взнос, либо на оплату             
полностью. Поскольку эти вклады могут быть больше чем 1,4 миллиона рублей, в    
законопроекте мы прописали, что они должны быть защищены системой страхования   
вкладов в размере до 10 миллионов рублей.                                       
                                                                                
Вот смысл законопроекта. По замыслу он должен поддержать тех граждан, у         
которых нет средств для приобретения жилья и для первоначального взноса в       
силу недостаточности доходов, но при этом исходя из мировой практики (а такая   
практика активно реализуется в ряде стран) они могут накопить деньги для        
того, чтобы приобрести жильё через определённый промежуток времени на           
выгодных условиях.                                                              
                                                                                
Прошу поддержать законопроект в первом чтении.                                  
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, есть ли вопросы?                                                       
                                                                                
Включите режим записи.                                                          
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Куринный Алексей Владимирович.                                                  
                                                                                
КУРИННЫЙ А. В. Анатолий Геннадьевич, а таких банковских инструментов сегодня    
разве не существует - специальных вкладов по накоплению, там, с                 
дополнительными условиями, с повышенной процентной ставкой? Это первое.         
                                                                                
Ну и второй момент. Какой будет процент в среднем, как вы предполагаете, вот    
по этим вкладам (имеются в виду те, которые банк будет давать)? И так как       
защита теперь будет предоставляться на сумму до 10 миллионов рублей,            
соответственно, какой будет дополнительный взнос, плата в сторону АСВ, потому   
что в любом случае придётся страховать этот дополнительный риск? Не отразится   
ли это на процентной ставке в целом?                                            
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Сегодня кредитные организации не обязаны вкладчику выдавать       
кредит на приобретение жилья. Этот законопроект предполагает, что если банк     
формирует такие жилищно-накопительные вклады, то он обязан предоставить         
кредит на определённых условиях тому, кто такой жилищно-накопительный вклад     
формировал в банке, то есть обязанность у банков возникает.                     
                                                                                
Насчёт 10 миллионов рублей. Мы посчитали и с АСВ посоветовались - в принципе    
на данном этапе мы не думаем, что это будет массовое явление и нагрузка на      
АСВ каким-то серьёзным образом может возрасти, поэтому и увеличения взносов     
со стороны банков в систему страхования вкладов не ожидается. Ну, это право     
гражданина, а не обязанность. Я понимаю, что сходу массового формирования       
таких сбережений не будет, но когда у людей появится возможность и они увидят   
эффективность этого механизма, то, допускаю, оно у нас станет массовым.         
Скажем, в Германии, в Австрии этот процесс очень хорошо пошёл и благодаря ему   
многие реализовали свои жилищные вопросы. Вполне возможно, что и у нас через    
какое-то время так тоже будет.                                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Фаррахов Айрат Закиевич.                                  
                                                                                
ФАРРАХОВ А. З., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                        
                                                                                
Уважаемый Анатолий Геннадьевич, ислам запрещает любые сделки, в которых есть    
ссудный процент, - это грех ростовщичества. И стандартные ипотечные программы   
не подходят для верующих мусульман из-за несоответствия нормам шариата. Банки   
в исламских странах разработали три варианта ипотеки. Учитывая, что мы с вами   
были авторами закона об эксперименте по партнёрскому финансированию, можем ли   
мы при доработке ко второму чтению в этом законопроекте учесть вот эту          
специфику, учесть эти моменты?                                                  
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Уважаемый Айрат Закиевич, давайте предложения - почему бы не      
посмотреть? В принципе мы обсуждали тему, что должна быть исламская ипотека     
не в виде кредита, а в виде таких займов, которые граждане могут использовать   
на приобретение жилья. Давайте предлагайте - вполне возможно, что реализуем.    
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Кушнарёв Виталий Васильевич.                              
                                                                                
КУШНАРЁВ В. В., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                        
                                                                                
Уважаемый Анатолий Геннадьевич, идут большие дискуссии по альтернативным        
жилищным мерам поддержки российских семей, помимо льготной ипотеки. По вашему   
мнению, целесообразно ли запустить отдельную программу поддержки молодых        
семей в накоплении средств на жилищных депозитах для последующего               
приобретения жилья, к примеру, за счёт повышенной ставки по вкладу в            
зависимости от числа детей?                                                     
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Ну, в любом случае по жилищно-сберегательным вкладам проценты     
будут выше. Как правило, накопление средств для первоначального взноса либо     
для приобретения жилья требует достаточно длительного времени, ну и,            
поскольку банки на длительный срок получают финансовый ресурс, которым они      
смогут оперировать, естественно, они будут предлагать гражданам более           
выгодные условия, более высокие проценты. Я вот не стал бы здесь специально     
какие-то категории граждан прописывать, например, повышенный процент в          
зависимости от количества членов семьи, хотя вопрос тоже требует                
рассмотрения. Льготная ипотека, льготные кредиты у нас уже предусмотрены, ну    
и там можно уже... мы предлагаем, например, после рождения второго ребёнка 1    
процент, третий ребёнок - ещё более выгодные условия, четвёртый ребёнок...      
чтобы процесс стимулирования рождаемости таким образом с финансовых позиций     
тоже включить. Вот такие варианты возможны, и они обсуждаются.                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Алексеенко Николай Николаевич.                            
                                                                                
АЛЕКСЕЕНКО Н. Н. Уважаемый Анатолий Геннадьевич, действительно, эта             
инициатива с большим потенциалом. Вот в качестве предложения к дискуссии или    
обсуждению: у нас, по статистике, 65 процентов материнского капитала            
направляется как раз таки на улучшение жилищных условий, и вот если процент     
по этим вкладам будет выше, чем стандартный по банкам, выше инфляции, не        
стоит ли нам подумать, попробовать рассмотреть возможность использования        
материнского капитала (с внесением соответствующих изменений в 236-й закон)     
вот для размещения на этих вкладах? Опять же они будут больше                   
капитализироваться и направляться... понятно, при условии направления на        
улучшение жилищных условий граждан.                                             
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Вот не знаю, можно ли... С моей точки зрения, материнской         
капитал уже сейчас точно можно будет использовать для формирования таких        
вкладов. Но если это невозможно, то, конечно, вполне разумное предложение,      
чтобы материнский капитал сюда был включён, для того чтобы первоначальный       
взнос был ещё более высоким и, соответственно, большее жильё большая            
семья сможет приобрести за счёт больших денег.                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Выборный Анатолий Борисович.                              
                                                                                
ВЫБОРНЫЙ А. Б. Анатолий Геннадьевич, что касается денежных средств, которые     
поступают в пользу вкладчика от третьих лиц. Уточните, пожалуйста, что значит   
"третьи лица" в рамках проектируемых новелл? И могут ли они быть                
представителями субъектов Российской Федерации? И будут ли предусмотрены        
социальные выплаты участникам программ сбережения?                              
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Ну иногда такие вклады формируются в пользу детей, в пользу       
близких родственников. То есть вы решили таким образом поддержать своих         
близких людей, ну и сформировали вот этот жилищно-сберегательный вклад, потом   
они берут ипотечный кредит, имея уже определённую финансовую опору в виде       
этого взноса. Поэтому вполне, на мой взгляд, правильное предложение, и мы его   
прописали в законопроекте.                                                      
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Леонов Олег Юрьевич.                                      
                                                                                
ЛЕОНОВ О. Ю., фракция "НОВЫЕ ЛЮДИ".                                             
                                                                                
Уважаемый Анатолий Геннадьевич, в законопроекте написано, что, когда человек,   
заключивший договор жилищного сбережения, обращается в кредитную организацию,   
она обязана заключить с ним ипотечный договор, а потом следует список из семи   
пунктов, когда она не обязана, причём список достаточно широкий. Подскажите,    
почему была использована именно такая конструкция, не проще ли было перейти     
на общие условия выдачи ипотечного договора?                                    
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Ну, заёмщики могут быть в разных ситуациях. Мы прописали, что,    
если у потенциального заёмщика есть просрочка по уже действующему кредиту от    
30 и более дней на сумму более чем 30 тысяч рублей, специально это              
прописали... Ну, если у человека уже есть долги, по которым он не платит,       
естественно, возникает вопрос, сможет ли он обслуживать предоставляемый         
ипотечный кредит. Если против него возбуждено дело о банкротстве, то есть он    
уже является банкротом, естественно, возникает вопрос, надо ли предоставлять    
ему ипотечный кредит, поскольку есть большой риск, что такой ипотечный кредит   
не будет обслуживаться. Есть норма о том, что если вкладчик находится в         
перечне экстремистов, террористов, то по понятным причинам ему тоже может       
быть отказано в предоставлении кредитов. То есть довольно ограниченный          
перечень случаев, когда банки могут отказать в предоставлении кредитов, и при   
этом эти случаи, на мой взгляд, вполне обоснованны.                             
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Филатова Ирина Анатольевна.                               
                                                                                
ФИЛАТОВА И. А., фракция КПРФ.                                                   
                                                                                
Уважаемый Анатолий Геннадьевич, в своём финансово-экономическом обосновании     
вы указываете, что законопроект не требует дополнительных бюджетных расходов,   
однако с вами не согласно ГПУ, Правовое управление Аппарата Государственной     
Думы и Счётная палата, которые указали ровно те же замечания к законопроекту    
в первоначальном варианте, отклонённому Государственной Думой в июне 2023       
года, очевидно, в связи с увеличением обязательств Агентства по страхованию     
вкладов. Этот законопроект внесён практически без изменений. Скажите,           
пожалуйста, каким образом вы планируете устранять эту проблему?                 
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Тот законопроект, о котором вы говорите, был внесён мною          
очень... ну, достаточно большое количество лет назад, ну и, к сожалению, не     
был поддержан в том числе согласующими институтами. Сейчас все согласующие      
институты, включая правительство и ГПУ, не возражают против данного             
законопроекта. И слава богу, на мой взгляд, он поможет многим нашим гражданам   
решить жилищные проблемы. У них сегодня нет денег на приобретение жилья, но     
благодаря вот этим вкладам, благодаря этим сбережениям на выгодных условиях     
они смогут накопить и купить жильё. Причём мировая практика показывает, что     
это очень эффективный механизм, благодаря которому многие граждане свою         
жилищную проблему решили. Слава богу, что все созрели, дозрели до того, чтобы   
данный законопроект поддержать.                                                 
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Метшин Айдар Раисович.                                    
                                                                                
МЕТШИН А. Р., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                          
                                                                                
Анатолий Геннадьевич, данные вклады - это, по сути, фондирование под будущий    
спрос. Скажите, а есть ли какие-то оценки влияния внедрения данного механизма   
на жилищное строительство? Повлияет ли это на увеличение объёма жилищного       
строительства?                                                                  
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Очевидно, это повлияет, причём более умеренно и, на мой взгляд,   
более правильно, чем то, как мы внедрили массовую льготу на приобретение        
жилья за счёт ипотечных кредитов, в том числе и обычным гражданам, и            
простимулировали повышенный спрос, благодаря которому разница между ценами на   
первичном и вторичном рынках составляла 43 процента, хотя в нормальной          
ситуации разница составляет не более 10 процентов. Поэтому спрос на жильё       
очевидно будет увеличиваться, и это будет стимулировать строительство, но       
более постепенно, поскольку сами вклады, конечно, будут, как я уже сказал, не   
сразу в массовом порядке формироваться. Тем не менее многие захотят             
воспользоваться этой возможностью и будут это делать. Это будет происходить     
постепенно и, соответственно, не будет разогревать рынок и не будет             
формировать вот такой разрыв между ценами на первичном и на вторичном рынках    
жилья.                                                                          
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Альшевских Андрей Геннадьевич.                            
                                                                                
АЛЬШЕВСКИХ А. Г. Анатолий Геннадьевич, мы создаём механизмы для накопления      
первичного взноса для приобретения жилья с последующим оформлением ипотечного   
кредита, как вы сказали. У меня в связи с этим два вопроса.                     
                                                                                
Первый. Предположим, гражданин открыл счёт и начинает накапливать первичный     
капитал, но потом изменились какие-то жизненные обстоятельства. Он может        
разорвать договор и вернуть эти деньги без каких-либо штрафных санкций и так    
далее, не будет ли это проблемой?                                               
                                                                                
И второй вопрос. Я правильно понимаю, что мы привязываем гражданина к           
конкретной финансовой организации? Если у него открыт счёт в одном банке,       
сможет ли он взять кредит, дадут ли ему кредит в другом банке либо мы его       
всё-таки привязываем к банку, в котором у него открыт счёт?                     
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Что касается первой части вашего вопроса, мы прописали норму:     
если человек не тратит накопленные деньги на приобретение жилья, то вклад он    
обратно получает по текущим процентам, то есть не по тем процентам, которые     
ему банк предложил на условии, что деньги будут потрачены на приобретение       
жилья. Могут быть всякие жизненные ситуации, мы их пока не прописали, это       
вполне возможно ко второму чтению - предлагайте варианты, надо будет            
рассмотреть. Мало ли, действительно, деньги могут быть нужны, например, на      
дорогостоящее лечение и лучше их туда потратить, чем на приобретение жилья.     
Всё это ко второму чтению можно рассмотреть.                                    
                                                                                
Закрепление за одним банком не зафиксировано: вы можете перевести накопленные   
деньги в другой банк, если там предложат более выгодные условия получения       
ипотечного кредита. По замыслу законопроекта вы можете это сделать.             
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, будут ли желающие выступить по данному вопросу? Нет. Представитель     
президента? Правительства?.. А, есть.                                           
                                                                                
Включите режим записи на выступления.                                           
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Свистунов Аркадий Николаевич, пожалуйста.                                       
                                                                                
СВИСТУНОВ А. Н., фракция ЛДПР.                                                  
                                                                                
Уважаемые коллеги, фракция ЛДПР, сразу скажу, поддерживает концепцию этого      
законопроекта, однако сам по себе этот законопроект на сегодняшний день, вот    
в таком виде, является достаточно недоработанным, спорным, он потребует         
серьёзной доработки ко второму чтению, и вот почему. Тут есть две стороны:      
одна сторона - граждане, которые могут воспользоваться этим продуктом, в чьих   
интересах это делается, другая сторона - это банки, которые должны будут        
такие продукты предоставлять.                                                   
                                                                                
Ну, начну с банков. С точки зрения банка, и это обсуждалось в банковском        
сообществе, такой продукт на сегодняшний день, вот без доработки, вообще        
неинтересен, потому что он будет создавать повышенную нагрузку на капитал -     
это и обязательства по вкладу, и ещё плюс обязательства по выдаче кредита; он   
будет дорогой - ну, должна быть ещё повышенная процентная ставка по вкладу,     
чтобы это было интересно; то есть это будет достаточно дорогой и, в общем-то,   
нерентабельный продукт, ну, малорентабельный вот в такой концепции. Это         
первое. Банк на себя должен принять обязательство выдать кредит - что это       
будет, предварительный договор о выдаче кредита? В законопроекте об этом не     
говорится, просто банк обязан выдать кредит. Хотя мы знаем, что если это        
предварительный договор, то нужно прописать существенные условия, а             
существенные условия - это сумма, это срок, это процентная ставка.              
Естественно, ничего этого банк однозначно на стадии входа в этот продукт        
прописать не сможет, потому что не видит, какие будут условия через             
промежуток, ну, через какое-то время. Это второе. Кредит выдаётся исходя из     
оценки заёмщика, поэтому для банка подписаться сразу под тем, что он обязан     
выдать кредит, вообще, так сказать, сомнительно, ведь есть такое понятие, как   
платёжеспособность заёмщика, есть понятие "кредитная история заёмщика", ну и    
так далее. Вот эти вопросы для банка очень существенны, и, чтобы этот продукт   
заработал, они должны быть как-то доработаны. Это вот со стороны банков.        
                                                                                
Теперь со стороны людей, вкладчиков. Хорошо, человек даже разместил эти         
деньги. Он ожидает, что получит кредит по окончании этого срока. Наступил       
этот срок, но человек не нашёл нормального ценового предложения на рынке,       
чтобы купить квартиру. Тогда что будет? Ему вернут эти денежные средства по     
ставке до востребования, как это записано сейчас, или как? Или банк скажет,     
что, исходя из платёжеспособности этого человека, может выдать ему кредит       
только вот на такую-то сумму, не больше того... (Микрофон отключён.)            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Дмитриева Оксана Генриховна.                                                    
                                                                                
Включите микрофон на рабочем месте.                                             
                                                                                
ДМИТРИЕВА О. Г., депутат Государственной Думы, не входящий во фракцию.          
                                                                                
Ну, уважаемые коллеги, Анатолий Геннадьевич несколько... ну, то есть он         
правильно сказал, что банковские договоры жилищных сбережений предусмотрены     
законодательством ряда стран, но в странах, на которые он ссылался в            
пояснительной записке, жилищные сбережения осуществлялись в основном через      
систему строительных сберегательных касс, а там, где не было законодательства   
и опыта строительных сберегательных касс, где пошли по пути жилищных            
банковских вкладов, как, например, в Польше, эта идея провалилась и договоры    
жилищных сбережений не получили широкого распространения вот в таком виде, в    
каком Анатолий Геннадьевич предлагает.                                          
                                                                                
А фактически предложено что? Предложены договоры жилищных сбережений без        
системы строительных сберегательных касс. Эта система... ну, может, в           
каком-то мизерном виде она и будет функционировать, и в этом плане, наверное,   
ничего вредного нет, но на самом деле система сбережений граждан, которая       
помогала бы тем гражданам, которые не могут сразу войти в ипотеку, и которая    
субсидировалась бы со стороны государства так, как функционировали              
строительно-сберегательные кассы в Германии и в Австрии, а потом в 90-х годах   
стали развиваться в Венгрии и Чехии... этого, конечно, система не даст.         
Законопроект, который до сих пор не принят, не заменитель системы               
строительно-сберегательных касс, и в отсутствие этого законодательства          
система вот этих отдельных счетов эффективно функционировать в большом          
масштабе не будет.                                                              
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Димов Олег Дмитриевич.                                    
                                                                                
ДИМОВ О. Д., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                           
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Предусмотренный              
законопроектом новый механизм жилищных сбережений позволит максимально широко   
вовлечь население в реализацию жилищных программ, положительно повлияет на      
платёжеспособность граждан, а также будет способствовать укреплению             
банковской и финансовой систем нашей страны. Кроме того, мы абсолютно           
уверены, что это простимулирует рынок строительства жилья. Подобные новые       
инструменты крайне значимы, важны и необходимы как для российской экономики в   
целом, так и для всех участников жилищных программ. Фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ"     
определённо поддерживает концепцию представленного законопроекта и будет        
голосовать за.                                                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. По ведению - Смирнов Виктор Владимирович... Ошибка?       
Хорошо.                                                                         
                                                                                
Представитель президента? Правительства? Заключительное слово докладчика?       
                                                                                
Пожалуйста.                                                                     
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Я благодарю    
всех, кто выступил и высказал свои замечания, предложения. Считаю, что мы       
делаем очень важный шаг, для того чтобы дать возможность нашим гражданам с      
помощью финансовых ресурсов, кредитных ресурсов решить свою жилищную            
проблему. Ко второму чтению готовы учесть все предложения, замечания.           
Приглашаю всех к дружной работе. Прошу поддержать законопроект. Спасибо.        
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Коллеги, ставится на голосование проект федерального      
закона "О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в     
отдельные законодательные акты Российской Федерации", пункт 12.                 
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (14 час. 25 мин. 47 сек.)                 
Проголосовало за              359 чел.79,8 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    1 чел.0,2 %                                     
Голосовало                    360 чел.                                          
Не голосовало                  90 чел.20,0 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принят в первом чтении.