Заседание № 141
18.07.2023
Вопрос:
О проекте федерального закона № 196743-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части предоставления заёмщику права на получение льготного периода исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Стадия рассмотрения:
Рассмотрение законопроекта во втором чтении
Фрагмент стенограммы:
Строки с 3151 по 3239 из 5492
13-й пункт, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации". Докладывает Константин Михайлович
Бахарев.
БАХАРЕВ К. М. Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Законопроект
был принят нами в первом чтении 8 декабря прошлого года. Напомню, что он
вводит постоянно действующие кредитные каникулы для граждан, оказавшихся в
трудной жизненной ситуации. В случае если доходы заёмщика упали более чем на
30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев,
он может подать заявление в банк или микрофинансовую организацию на
оформление ему кредитных каникул сроком до шести месяцев.
Ко второму чтению к законопроекту поступило пять поправок, все они сведены в
таблицу рекомендованных к принятию. Поправок, рекомендованных к отклонению,
нет. Обращаю ваше внимание на две содержательные поправки. Ко второму чтению
мы добавляем ещё одно основание для оформления кредитных каникул - это
проживание заёмщика в зоне чрезвычайной ситуации с ущербом его имуществу и
нарушением условий жизни. И второе - это если заёмщик ранее брал так
называемые военные кредитные каникулы (я напомню, что мы с вами
соответствующий закон приняли в прошлом году), то он сохраняет право на
оформление кредитных каникул после окончания так называемых военных кредитных
каникул. И также уточнён срок вступления в силу федерального закона - с 1
января 2024 года.
Комитет рекомендует Государственной Думе поддержать таблицу поправок и
принять проект федерального закона во втором чтении.
Спасибо за внимание.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Есть ли вопросы по таблице поправок?
Ставится на голосование.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (14 час. 33 мин. 20 сек.)
Проголосовало за 394 чел.87,6 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 0 чел.0,0 %
Голосовало 394 чел.
Не голосовало 56 чел.12,4 %
Результат: принято
Принимается таблица поправок.
Ставится на голосование во втором чтении проект закона.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (14 час. 33 мин. 45 сек.)
Проголосовало за 398 чел.88,4 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 0 чел.0,0 %
Голосовало 398 чел.
Не голосовало 52 чел.11,6 %
Результат: принято
Принимается единогласно во втором чтении.
Включите микрофон на трибуне, пожалуйста.
БАХАРЕВ К. М. Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Законопроект
прошёл все необходимые процедуры, получил все требуемые заключения и готов к
принятию в третьем чтении. Комитет просит поддержать законопроект и принять
его в третьем чтении в ходе сегодняшнего пленарного заседания.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Коллеги, не будет возражений? Нет.
Есть ли желающие выступить по мотивам? Нет.
Ставится на голосование в третьем чтении.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (14 час. 34 мин. 36 сек.)
Проголосовало за 394 чел.87,6 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 0 чел.0,0 %
Голосовало 394 чел.
Не голосовало 56 чел.12,4 %
Результат: принято
Принимается единогласно в третьем чтении.
Заседание № 83
08.12.2022
Вопрос:
О проекте федерального закона № 196743-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части предоставления заёмщику права на получение льготного периода исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Стадия рассмотрения:
Рассмотрение законопроекта в первом чтении
Фрагмент стенограммы:
Строки с 2566 по 2878 из 5709
24-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации". Докладывает Константин Михайлович
Бахарев.
БАХАРЕВ К. М., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Предлагаемый вашему вниманию
проект федерального закона подготовлен депутатами - членами нашего Комитета
по финансовому рынку совместно с сенаторами Российской Федерации. Он
направлен на поддержку граждан, заключивших договор потребительского кредита
(займа) и оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
Напомню, что в период пандемии коронавирусной инфекции мы с вами приняли
106-й федеральный закон, предусматривающий возможность предоставления
заёмщикам - физическим лицам антикризисных кредитных каникул. Такая
возможность могла быть реализована ими в течение шести месяцев до 30 сентября
2020 года. В марте текущего года в связи с беспрецедентным санкционным
давлением на нашу страну, что оказало негативный эффект на экономику и доходы
граждан, мы вновь предоставили заёмщикам такую возможность на аналогичный
срок, то есть право на кредитные каникулы они могли реализовать в течение
полугода. Также напомню, что с 2019 года у граждан есть возможность оформить
так называемые ипотечные каникулы. Во всех случаях реализация перечисленных
мер поддержки требовала внесения Государственной Думой изменений в
соответствующие федеральные законы: Федеральный закон № 353-ФЗ "О
потребительском кредите (займе)", Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных
историях" и другие.
Анализ правоприменительной практики показал, что механизм антикризисных
кредитных каникул, имеющих временный характер, и постоянно действующих с 2019
года ипотечных каникул имел достаточно высокую эффективность в качестве
оперативной меры предотвращения дефолта заёмщиков, столкнувшихся с временным
снижением доходов, и поддержания их платёжеспособности. По данным Банка
России, после окончания кредитных каникул в график платежей вернулись 70
процентов заёмщиков, а после ипотечных каникул - 85 процентов.
Исходя из этого, мы предлагаем в нашем законопроекте расширить практику
применения подхода, заложенного в действующем механизме ипотечных каникул, и
применять его и для договоров потребительского кредита (займа), которые
формируют существенную долю в долговой нагрузке заёмщиков. Проще говоря, речь
идёт о кредитных каникулах как постоянно действующей мере поддержки не только
в отношении ипотечных кредитов, как сейчас, но также и в отношении
потребительских кредитов, включая автокредиты и задолженность по кредитным
картам. Законопроект предусматривает право заёмщика, заключившего договор
потребительского кредита (займа), обратиться к кредитору с требованием о
предоставлении льготного периода на срок до шести месяцев, в течение которого
он вправе не вносить платежи по договору. Такое право может быть реализовано
однократно за время действия кредитного договора и при условии снижения
доходов заёмщика более чем на 30 процентов по сравнению с его среднемесячным
доходом. Сведения о предоставлении заёмщику льготного периода будут
отражаться в его кредитной истории, но не будут её ухудшать.
Законопроектом предлагается установить, что в течение льготного периода
запрещается начисление неустойки, штрафов, пени, обращение взыскания на
предмет залога и обращение к поручителю заёмщика. До установления
Правительством Российской Федерации максимального размера кредита (займа), по
которому оформляется льготный период, такие значения установлены нашим
законопроектом. Они, кстати говоря, существенно больше, чем те, которые
действовали и в 2020 году, и в текущем году. Для автокредитов это 1,6
миллиона рублей вместо действующих сейчас 700 тысяч, для прочих видов
потребительских кредитов - 450 тысяч рублей (действующее значение - 300
тысяч) и по кредитным картам предлагается повышение со 100 до 150 тысяч. На
наш взгляд, предлагаемые законопроектом изменения позволят защитить права
граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, снизить риск дефолта
заёмщиков, а также уменьшить риски для финансовой стабильности кредиторов.
Поскольку я выступаю ещё и от комитета, то хотел бы отметить, что комитет
поддерживает концепцию представленного законопроекта. На законопроект также
поступили заключения о поддержке от Правительства Российской Федерации, от
Банка России, от Государственно-правового управления, от Правового управления
Аппарата Государственной Думы и профильного комитета Совета Федерации. Вместе
с тем в заключении нашего профильного комитета, Комитета по финансовому
рынку, есть ряд замечаний, которые, на наш взгляд, не перечёркивают концепцию
законопроекта и вполне могут быть учтены ко второму чтению.
От лица коллектива авторов законопроекта и от комитета прошу поддержать его и
принять в первом чтении. Если есть вопросы, готов ответить.
Благодарю за внимание.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Константин Михайлович.
Коллеги, будут ли вопросы? Есть вопросы.
Включите режим записи на вопросы.
Покажите список.
Мархаев Вячеслав Михайлович, пожалуйста.
МАРХАЕВ В. М., фракция КПРФ.
Уважаемый Константин Михайлович, в целом концепция считается актуальной и
поддерживается, но тем не менее есть ряд вопросов. Как поступать заёмщикам, у
которых сумма займа превышает 450 тысяч рублей и не обеспечена залогом?
Почему правительством установлена именно вот такая избирательная градация? И
второй вопрос: будет ли являться листок нетрудоспособности документом,
подтверждающим нахождение заёмщика в трудной жизненной ситуации?
БАХАРЕВ К. М. Вячеслав Михайлович, спасибо большое за вопрос. Я хотел бы
отметить, что 450 тысяч рублей - это лимит исключительно для потребительских
кредитов, за исключением автокредитов, для них предлагается лимит увеличить
до 1,6 миллиона. По сравнению с действующим значением (это 300 тысяч) мы
предлагаем увеличить лимит в полтора раза для всех видов потребительских
кредитов, кроме, подчеркну, автокредитов - для них лимит увеличивается с 700
тысяч до 1,6 миллиона, то есть более чем в 2,5 раза. И, мне кажется, понятно
почему: это и показатели инфляции, и в том числе особая ситуация на рынке
автокредитования, и стоимость автомобилей - всё это влияет на наши
предложения. Ну, мы рассчитываем на то, что правительство согласится с этими
предложениями, хотя, повторюсь, у него есть право эти лимиты несколько
понизить.
Что касается листка нетрудоспособности, то в нашем законопроекте есть целый
перечень документов, которые могут служить подтверждением сложной жизненной
ситуации, в которую попал заёмщик, в связи с чем, собственно говоря, он и
просит оформить кредитные каникулы. Посмотрите, пожалуйста, здесь есть
отдельно для физических лиц, отдельно для других категорий, например
самозанятых и индивидуальных предпринимателей. То есть мы здесь предусмотрели
максимально широкий перечень документов, которые в том числе и в отношении
106-го закона действовали, и в отношении 377-го, - это те каникулы, которые
мы с вами в этом году в том числе принимали, буквально недавно.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Кузнецов Андрей Анатольевич, пожалуйста.
КУЗНЕЦОВ А. А., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ - ЗА ПРАВДУ".
Действительно, наверное, самая большая сложность - это определить степень
трудности жизненной ситуации. И понятно, что можно обложить разными
документами: принеси то, принеси это, но в конечном итоге кто-то должен
решить, действительно попал человек в трудную ситуацию или нет, на основании
вот этой информации, которую он представит. Как всё-таки это регулируется в
законе, есть ли вот это определение трудности и, может быть, градации
трудности? Это первое.
И второй вопрос. Ну ведь степень нуждаемости можно определять именно объёмом
средств, вот этой долей как бы, на которую человеку дают кредитные каникулы.
Рассматривалась ли разработчиками возможность предоставления кредитных
каникул по усмотрению заёмщика любому гражданину? Ведь если суммы обозначаем,
мы сразу понимаем, какие граждане будут требовать такие каникулы.
БАХАРЕВ К. М. Спасибо, Андрей Анатольевич, за вопрос. Что касается трудной
жизненной ситуации, ну, наверное, я даже зачитаю формулировку, поскольку она
опять же перекочевала в наш законопроект из 106-го федерального закона и с
учётом правоприменительной практики до сегодняшнего дня разночтений ни у кого
не вызывала. Для цели настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией
заёмщика понимается снижение ежемесячного дохода заёмщика, рассчитанного за
два месяца, предшествующих месяцу обращения заёмщика с требованием к
кредитору о предоставлении льготного периода. То есть у нас основное условие
предоставления, оформления кредитных каникул - это всё-таки снижение дохода
на 30 процентов и более. Но это ведь не перечёркивает возможность заёмщика
обратиться в кредитную организацию и в микрофинансовую организацию с просьбой
о реструктуризации задолженности за рамками нашего законопроекта, как это
было, например, в 2020 году в период пандемии. У нас количество заёмщиков,
которые оформили себе льготный период по программам реструктуризации, которые
предлагали банки за рамками 106-го закона, больше на самом деле. То есть у
нас больше половины всех заёмщиков смогли воспользоваться программами
реструктуризации, которые банки предлагали самостоятельно, помимо тех
требований, которые мы прописали в 106-м федеральном законе и которые сейчас
предлагаем прописать уже в качестве не срочной меры, ограниченной по времени
шестью месяцами, а в качестве постоянно действующей меры поддержки.
Я вам больше скажу, вот принятие нами таких решений и в 2020 году, и в этом
году и вот того законопроекта, который, я надеюсь, будет вами поддержан, в
какой-то мере стимулирует банки к тому, чтобы предлагать свои программы
реструктуризации, потому что ведь никто из них, по большому счёту, не
заинтересован в том, чтобы задолженность превращалась в безнадёжную. Для
банков что такое безнадёжная задолженность? Ну, это задолженность со знаком
"90+", да? Это повышенные нормативы резервирования капитала, это дальнейшая
возможность реализации задолженности на вторичном рынке через услуги
коллекторских агентств, либо по агентскому соглашению, либо через продажу с
дисконтом, но это потери и в том и в другом случае. Поэтому мы исходим из
того, что банк в этом не заинтересован точно так же, как и заёмщик, и он
сделает всё, чтобы сохранить его как клиента. Просто прописать каждую
жизненную ситуацию - собственно, о чём был ваш вопрос - в законе невозможно.
Поэтому мы прописываем некие общие рамки, а дальше уже это предмет взаимной
договорённости обеих сторон, то есть с одной стороны - кредитора, а с другой
- заёмщика. Мы даём некую общую идеологию процесса.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Куринный Алексей Владимирович.
КУРИННЫЙ А. В. Константин Михайлович, будет ли запрет для банка менять
условия кредитного договора вот в случае, если, скажем так, воспользовался
должник своим правом? Ну, грубо говоря, банк может прописать в договоре, что
если воспользовался, то изменится процентная ставка, изменится, там, срок или
ещё что-нибудь, - будет ли на это запрет?
И ещё. Прогнозируете ли вы, на сколько может увеличиться процентная ставка по
потребительским кредитам после введения этой нормы? Потому что банки очень не
любят... всё это делают из прибыли, вы прекрасно понимаете, что они хотят и
готовы всегда переложить это на заёмщика.
БАХАРЕВ К. М. Алексей Владимирович, здесь такого риска мы не видим, потому
что в нашем законопроекте прописано, что это льготный период, и дальнейшего
изменения ставки там не предусмотрено. То есть кредитные каникулы оформляются
по той ставке, которая изначально была записана в договоре кредита (займа),
изменений быть не может в этой части.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Коллеги, будут ли желающие выступить? Да.
Включите режим записи на выступления.
Покажите список.
Нилов Олег Анатольевич, пожалуйста.
НИЛОВ О. А., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ - ЗА ПРАВДУ".
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Конечно, фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ
РОССИЯ - ЗА ПРАВДУ" поддержит такой важнейший законопроект, важнейший шаг
навстречу миллионам наших сограждан, которые оказались и, к сожалению, давно
живут в трудной жизненной ситуации. Ситуация не улучшается, и нам нужно
готовиться к тому, чтобы подобных законов было как можно больше. Но в
поддержке граждан, которые живут в таких условиях, нам нужно идти дальше,
уважаемые коллеги. Вот почему я вышел на трибуну.
Что я предложил бы к рассмотрению во втором чтении, ну, может быть, к
рассмотрению в отдельных законопроектах? Ну, речь о каникулах ещё рано вести,
уважаемые коллеги. Давайте вспомним, что такое каникулы. Это нечто большее,
чем то, что предлагается сейчас. Сейчас предлагается отсрочка кредитных
платежей с накоплением процентных ставок. То есть здесь не каникулы, а именно
отсрочка платежа на полгода, да ещё при таких и таких условиях. Это можно
было бы назвать каникулами, если бы гасилась, прощалась, я не знаю,
процентная ставка. Да, это сложно сделать, тем более для миллионов и
миллионов сограждан, но есть категория граждан... Вот о чём я говорил и буду
говорить, пока вы меня не услышите, уважаемые коллеги!
Я от фракции выступлю, может быть, чуть больше трёх минут, Иван Иванович.
Значит, сегодня сотни тысяч наших героев живут в условиях не трудной
жизненной ситуации, а опасной для жизни ситуации, причём ежедневно и
ежечасно. И что для них? Для них мы тоже предложили вот подобную схему
каникул - называете каникулами, но процентные ставки для них копятся. Моё
предложение: давайте начнём двигаться вперёд и хотя бы процентные ставки
будем гасить для них - для участников СВО, для мобилизованных, для врачей,
волонтёров, строителей, которые там рискуют жизнью. Нет, я не слышу
поддержки. Уважаемые коллеги, почему? А я считаю, что нужно не только
процентную ставку гасить, но и для этих героев гасить ежемесячные платежи.
Вот тогда это будет действительно серьёзная поддержка, серьёзная помощь.
И помните, как вы вчера меня воспитывали здесь? Дескать, как же так, вот мы
поддержим, значит, опекунов, родителей... не родителей, а тех, кто ухаживает
за инвалидами с детства I группы, а других инвалидов почему мы не
поддерживаем, вот по этой причине ваш законопроект не очень удачный, давайте
делайте его иначе. Да, сделали шаг навстречу участникам СВО. Сейчас, и
правильно, мы делаем подобный шаг, так называемые каникулы, а вернее,
отсрочку платежей для всех остальных граждан, находящихся в трудной жизненной
ситуации, но давайте продолжим дальше движение - для мобилизованных и
участников СВО. Я буду предлагать каждый раз, когда будет подобная тема, я
буду вам, извините, вот так указывать. Нужно 50 миллиардов для того, чтобы
ежемесячно погашать платежи мобилизованных и участников СВО. Что, не найдём
50 миллиардов? Надо найти, уважаемые коллеги!
Поддерживаем, но предлагаем не останавливаться и двигаться вперёд.
Спасибо за внимание.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Заключительное слово - Константин Михайлович Бахарев.
На рабочем месте включите микрофон.
БАХАРЕВ К. М. Спасибо и вам, Олег Анатольевич, за ваши предложения, и всем
коллегам за заинтересованное обсуждение нашего законопроекта. Мы всех
приглашаем к работе на площадке нашего комитета, по финансовому рынку. Мы
готовы рассмотреть любые предложения, которые не противоречат концепции
нашего законопроекта.
И поскольку мне поручено также выступить с позицией фракции "ЕДИНАЯ РОССИЯ"
по рассматриваемому законопроекту, то для стенограммы хотел бы отметить, что
фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ", безусловно, поддержит принятие законопроекта в
первом чтении, поскольку он направлен на защиту интересов граждан. Прошу и
остальные фракции также поддержать его.
Спасибо за внимание.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Коллеги, обсуждение завершено. Законопроект ставится на голосование в первом
чтении.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (13 час. 44 мин. 23 сек.)
Проголосовало за 378 чел.84,0 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 0 чел.0,0 %
Голосовало 378 чел.
Не голосовало 72 чел.16,0 %
Результат: принято
Принимается в первом чтении единогласно.
По ведению - Выборный Анатолий Борисович.
ВЫБОРНЫЙ А. Б., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Поступило обращение от автора
законодательной инициативы рассмотреть законопроект без участия самого
автора, это законопроект № 157016-8 под пунктом 32.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Хорошо. Мы успеем сегодня его рассмотреть, никаких
проблем пока не вижу.
ВЫБОРНЫЙ А. Б. Без автора.