25-й пункт, проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный      
закон "О потребительском кредите (займе)". Доклад Натальи Васильевны            
Костенко.                                                                       
                                                                                
Пожалуйста.                                                                     
                                                                                
КОСТЕНКО Н. В., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                        
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! Представленные сегодня на    
обсуждение изменения в закон "О потребительском кредите (займе)" решают         
практическую проблему, с которой сталкиваются наши граждане довольно часто,     
они разработаны в целях обеспечения правовыми гарантиями не только заёмщиков    
- физических лиц, но также их правопреемников и наследников. Дело в том, что    
сегодня положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"       
допускают при оформлении кредитной сделки с заёмщиком также заключение          
представителем банка, выступающим в данном случае в качестве агента страховых   
организаций, договоров по целому ряду видов страхования, например жизни и       
здоровья заёмщика, утери заложенного имущества, потери работы и так далее.      
Такие договоры заключаются в целях обеспечения исполнения обязательств          
заёмщика по договору потребительского кредита (займа) и на практике широко      
распространены, хотя и необязательны для заключения при кредитовании.           
                                                                                
Зачастую в указанных договорах страхования банк, представитель которого         
оформлял страховую сделку одновременно с кредитной сделкой, указан в качестве   
выгодоприобретателя, это означает, что при наступлении страхового случая,       
например инвалидности или смерти заёмщика, страховое возмещение получает не     
сам заёмщик или его правопреемники, к примеру наследники, а банк. Получаемая    
сумма страхового возмещения должна направляться банком на погашение кредитной   
задолженности заёмщика. На практике же всё происходит совершенно по-другому:    
банки при взыскании кредитной задолженности не удостоверяются в факте           
наступления страхового случая или, может быть, не хотят удостоверяться в        
этом, они, как правило, просто делают запрос в Федеральную нотариальную         
палату, получают сведения о наследниках умершего клиента и идут взыскивать      
долг с них в судебном или досудебном порядке. Таким образом, люди втягиваются   
в судебные иски, споры или влезают в долги, чтобы отдать кредит умершего        
родственника, поскольку зачастую при принятии наследства они не обладают        
информацией не только о наличии у своего родственника страхового договора, за   
счёт которого можно было бы покрыть кредит, но и, собственно, о кредитных       
обязательствах и обременениях своего умершего родственника.                     
                                                                                
На недопустимость подобной недобросовестной практики со стороны банков          
указывал Верховный Суд в 2021 году, своим определением он указал на то, что в   
случае смерти заёмщика, застраховавшего кредит, банк в первую очередь должен    
обратиться за выплатой в страховую компанию, а потом уже к наследникам          
умершего.                                                                       
                                                                                
В целях недопустимости взыскания c заёмщиков или с их правопреемников           
кредитной задолженности, которая должна быть полностью или частично погашена    
за счёт страхового возмещения, мы и предлагаем своим законопроектом дополнить   
статью 13 закона "О потребительском кредите (займе)" новым пунктом 6.           
Согласно предлагаемой законодательной новелле при наступлении события,          
имеющего признаки страхового случая, указанного при заключении договора         
страхования, кредитор или третье лицо, действующее в его интересах,             
являющиеся выгодоприобретателями по заключённым договорам, обязаны будут        
сначала предъявить требование о выплате страхового возмещения в счёт оплаты     
потребительского кредита страховщику, а потом уже, если сумма погашения не      
покрывает полный размер долга умершего заёмщика, идти за взысканием к           
наследникам. Банк должен будет предъявить в страховую компанию расчёт           
задолженности заёмщика в соответствии с условиями заключаемого договора         
страхования, а также документы, подтверждающие наступление события, имеющего    
признаки страхового случая.                                                     
                                                                                
Законопроект поддержан представителями страхового рынка и Центральным банком    
Российской Федерации, также есть положительное заключение правительства.        
Принятие закона позволит усовершенствовать систему погашения кредитной          
задолженности за счёт страхового возмещения, а также обеспечить заёмщиков или   
их правопреемников и наследников дополнительными механизмами защиты их прав     
от необоснованного взыскания с них кредитной задолженности в размере, равном    
сумме страхового возмещения, подлежащей оплате в счёт погашения кредитной       
задолженности. Прошу поддержать.                                                
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Содоклад Николая Григорьевича Цеда.                                             
                                                                                
Пожалуйста.                                                                     
                                                                                
ЦЕД Н. Г., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                             
                                                                                
Уважаемый Александр Дмитриевич, уважаемые коллеги! В целом Комитет по           
финансовому рынку поддерживает необходимость принятия данного законопроекта,    
но есть некоторые моменты, о которых я хотел бы сказать.                        
                                                                                
Законопроектом предлагается возложить на кредитора, являющегося одновременно    
страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключённому в    
целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по потребкредиту (так        
называемое коллективное страхование), обязанность направлять страховой          
компании требование о выплате страхового возмещения в счёт погашения            
потребкредита. Но согласно статье 9 Гражданского кодекса граждане и             
юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему      
усмотрению. Следовательно, решение о направлении требования о выплате           
страхового возмещения кредитор принимает самостоятельно. В связи с этим         
комитет считает, что за кредитором необходимо сохранить право самостоятельно    
принимать решение о направлении такого требования, определив порядок действий   
кредитора, при котором в первую очередь он обязан обратиться в страховую        
организацию, а не к правопреемнику или застрахованному лицу, то есть            
должнику.                                                                       
                                                                                
Законопроект обязывает кредитора направлять в страховую компанию также          
документы, подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового     
случая. Но необходимо отметить, что ни в проекте, ни в действующем              
законодательстве нет механизма получения кредитором информации о наступлении    
страхового случая, нет права у кредитора истребовать подтверждающие             
документы.                                                                      
                                                                                
Законопроектом предусматривается, что проектируемые нормы будут                 
распространяться исключительно на коллективное страхование, когда кредитор      
является одновременно страхователем и выгодоприобретателем. Вместе с тем        
комитет отмечает, что дифференциация регулирования, применяемого к идентичным   
отношениям в отношении договоров страхования, в зависимости от типа             
страхователя создаст регуляторный арбитраж.                                     
                                                                                
Правительство Российской Федерации поддерживает принятие законопроекта при      
условии его существенной доработки.                                             
                                                                                
Учитывая изложенное, комитет считает возможным рекомендовать Государственной    
Думе принять законопроект в первом чтении при условии его доработки ко          
второму чтению.                                                                 
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, есть ли вопросы? Да.                                                   
                                                                                
Включите режим записи.                                                          
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Мархаев Вячеслав Михайлович.                                                    
                                                                                
МАРХАЕВ В. М. Уважаемая Наталья Васильевна, мы продолжаем отстаивать свою       
позицию, которая была изложена ещё при обсуждении 22-го вопроса нашей           
повестки, о пенсионных накоплениях. Хотел бы в данной инициативе обратить       
внимание на возможность выплаты пенсионных накоплений с целью покрытия          
возникших обязательств перед кредиторами и третьими лицами при наступлении      
событий, имеющих признаки страхового случая. Вопрос: не считаете ли вы          
пенсионные накопления, не полученные гражданином в связи с его                  
преждевременным уходом, таким резервом для погашения имеющихся обязательств     
по страховым или иным случаям?                                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Костенко включите микрофон.                               
                                                                                
КОСТЕНКО Н. В. Коллеги, мы всё-таки рассматриваем проблемы кредитования, не     
пенсионного страхования, это всё-таки разные вещи, разные законы и разные       
системы. Мы готовы вас поддержать в вашей инициативе, но наша инициатива        
касается немного других вопросов и регулирует другие отношения.                 
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Прокофьев Артём Вячеславович.                             
                                                                                
ПРОКОФЬЕВ А. В., фракция КПРФ.                                                  
                                                                                
Уважаемая Наталья Васильевна, у меня два вопроса.                               
                                                                                
Первый: есть ли понимание количества пострадавших, когда долг мог быть закрыт   
за счёт страхового возмещения, но по факту это всё легло на наследников, есть   
ли понимание масштаба проблемы?                                                 
                                                                                
Второй: понятно, что был правовой пробел, чем воспользовались банки, и          
хорошо, что он сейчас будет устраняться, но какова была роль вот в этой         
ситуации - мы видим, что это всё равно, по моему мнению, недобросовестное       
поведение банков и нарушение прав граждан по факту, - Банка России как          
надзорного органа?                                                              
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Костенко включите микрофон.                               
                                                                                
КОСТЕНКО Н. В. Ну, как я уже сказала, Верховный Суд официально признал          
недобросовестными действия страховщика в этом вопросе, и здесь вот              
выступающий тоже обратил внимание. У нас имеется договор страхования, в         
котором есть выгодоприобретатель - это банк, поэтому правопреемники и           
наследники не могут даже обратиться в страховую компанию, чтобы, там, я не      
знаю, в процессе регресса вернуть деньги, которые они заплатят кредитору. Так   
что здесь я с вами согласна. Поэтому мы и устраняем. И Центральный банк тоже    
видит проблему именно в законодательном регулировании, поэтому поддержал нас    
в формировании вот такого законопроекта.                                        
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спиридонов Александр Юрьевич.                             
                                                                                
СПИРИДОНОВ А. Ю., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                      
                                                                                
Наталья Васильевна, добрый день! Вот Николай Григорьевич в своём выступлении    
отметил очень важную деталь - то, что сейчас в законопроекте нет механизма      
установления кредитором факта наступления события, имеющего признаки            
страхового случая. Очевидно, что должна быть какая-то доработка ко второму      
чтению. Как вы её видите, скажите, пожалуйста?                                  
                                                                                
КОСТЕНКО Н. В. Ну, прежде всего, я не согласна с тем, что нет инструмента       
выявления наступления страхового случая. Страховой случай указан в              
кредитовании - это смерть. Если мы говорим конкретно о проблеме погашения       
долга кредитора в случае смерти, то надо сказать, что сейчас банки имеют        
возможность запрашивать в загсах информацию о наступлении смерти заёмщика,      
если он долгое время не выплачивает кредит, и загсы предоставляют такую         
информацию. То есть мы предполагаем, что банк, получив такую справку из загса   
и поняв, что человек умер, просто эту справку направляет в страховую            
компанию, а эта компания уже проводит расследование, насколько это событие      
соответствует условиям договора, и выносит своё решение, как всегда и бывает.   
Ну, допустим, не любая инвалидность считается страховым случаем, если мы        
говорим о страховании от наступления инвалидности. Или потеря работы - не       
каждый случай, если человек просто потерял работу, будет признан страховым с    
произведением выплаты. Так что порядок есть и его можно совершенствовать, но    
в принципе внедрению закона ничего не мешает сегодня.                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Коллеги, есть ли желающие выступить? Нет. Представители президента,             
правительства? Докладчик? Содокладчик? Нет.                                     
                                                                                
Ставится на голосование проект федерального закона "О внесении изменений в      
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", пункт 25.                
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (15 час. 24 мин. 38 сек.)                 
Проголосовало за              363 чел.80,7 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    363 чел.                                          
Не голосовало                  87 чел.19,3 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принимается в первом чтении.