Заседание № 254
07.10.2011
Вопрос:
О проекте федерального закона № 162078-5 "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (о досрочном возврате суммы займа, предоставленного гражданину под проценты).
Стадия рассмотрения:
Рассмотрение законопроекта в третьем чтении
Фрагмент стенограммы:
Строки с 1990 по 2030 из 8662
Пункт 5. О проекте федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и
810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". Доклад
заместителя председателя Комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и
процессуальному законодательству Ольги Дмитриевны Гальцовой.
Пожалуйста.
ГАЛЬЦОВА О. Д., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".
Уважаемый Борис Вячеславович, уважаемые депутаты! Вашему вниманию
предлагается в третьем чтении законопроект "О внесении изменений в статьи 809
и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".
Напомню депутатам, что проектом данного федерального закона предлагается
закрепить право граждан на досрочное расторжение договоров займа, денежные
средства по которому получены только для личного, семейного, домашнего и
иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Кроме
того, данным законопроектом предлагается предусмотреть механизм осуществления
гражданином данного права путём направления заёмщиком письменного уведомления
займодавцу не менее чем за тридцать дней до такого возврата. При этом
предлагается установить и возможность определения в договоре займа более
короткого срока уведомления займодавца.
Думаю, что такой законопроект позволит решить многие вопросы большинства
заёмщиков, которые получили кредиты на свои личные, семейные и бытовые нужды.
Настоящий законопроект принят в первом чтении Государственной Думой
Российской Федерации 6 ноября 2009 года, во втором чтении - 5 октября 2011
года. Текст законопроекта прошёл юридико-техническую и лингвистическую
экспертизы - замечаний не имеется.
Учитывая вышеизложенное, предлагаю Государственной Думе принять данный
законопроект в третьем чтении.
Спасибо.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Гартунг по мотивам, записываю. Валерий Карлович, записал. Выносим 5-й вопрос
на "час голосования".
Фрагмент стенограммы:
Строки с 6728 по 6744 из 8662
Пункт 5. Депутат Гартунг не настаивает на выступлении по мотивам, поэтому
ставлю на голосование в третьем чтении.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 06 мин. 22 сек.)
Проголосовало за 420 чел.93,3 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 0 чел.0,0 %
Голосовало 420 чел.
Не голосовало 30 чел.6,7 %
Результат: принято
Принимается.
Заседание № 253
05.10.2011
Вопрос:
О проекте федерального закона № 162078-5 "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (о досрочном возврате суммы займа, предоставленного гражданину под проценты; принят в первом чтении 6 ноября 2009 года с наименованием "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации").
Стадия рассмотрения:
Рассмотрение законопроекта во втором чтении
Фрагмент стенограммы:
Строки с 3737 по 3780 из 7447
Прошу Андрея Геннадьевича Назарова доложить таблицы поправок по 5-му пункту
повестки дня, это проект федерального закона "О внесении изменений в статьи
809 и 810 части второй Гражданского кодекса...". У нас три минуты, поэтому
только таблицы.
НАЗАРОВ А. Г. Уважаемый Олег Викторович, уважаемые коллеги! Ко второму чтению
поступили поправки. Из тринадцати поправок восемь - в таблице 1 и
предлагаются комитетом к принятию и пять поправок - в таблице 2, к
отклонению. Просим поддержать таблицы и проголосовать во втором чтении.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Коллеги, таблица 1, в ней восемь поправок, которые
поддержаны комитетом. Есть замечания по таблице? Нет.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (13 час. 56 мин. 55 сек.)
Проголосовало за 263 чел.58,4 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 0 чел.0,0 %
Голосовало 263 чел.
Не голосовало 187 чел.41,6 %
Результат: принято
Принимается таблица.
Таблица 2 - пять поправок, рекомендованных к отклонению. Есть замечания по
этой таблице? Ставлю на голосование таблицу 2. Голосуйте, коллеги.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (13 час. 57 мин. 27 сек.)
Проголосовало за 253 чел.56,2 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 1 чел.0,2 %
Голосовало 254 чел.
Не голосовало 196 чел.43,6 %
Результат: принято
Принимается таблица.
Выносим законопроект на "час голосования".
Фрагмент стенограммы:
Строки с 5904 по 5936 из 7447
Ставится на голосование пункт 5 порядка работы Государственной Думы, проект
федерального закона "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй
Гражданского кодека Российской Федерации". Кто за данный законопроект? Прошу
определиться голосованием.
Включите, пожалуйста, режим голосования.
Покажите, пожалуйста, результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 04 мин. 00 сек.)
Проголосовало за 437 чел.97,1 %
Проголосовало против 0 чел.0,0 %
Воздержалось 1 чел.0,2 %
Голосовало 438 чел.
Не голосовало 12 чел.2,7 %
Результат: принято
Принято.
По ведению - Назаров.
Включите, пожалуйста, микрофон.
НАЗАРОВ А. Г. Спасибо.
Есть предложение комитета законопроект "О внесении изменений в статьи 809 и
810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" поставить на
пятницу в третьем чтении, так как он прошёл лингвистическую,
юридико-техническую экспертизы и полностью готов к принятию. Просим
рассмотреть в пятницу в третьем чтении.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.
Заседание № 121
06.11.2009
Вопрос:
О проекте федерального закона № 162078-5 "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (о досрочном возврате суммы займа, предоставленного гражданину под проценты).
Стадия рассмотрения:
Рассмотрение законопроекта в первом чтении
Фрагмент стенограммы:
Строки с 5683 по 5841 из 6392
Пункт 17, проект федерального закона "О внесении изменений в статью 810 части
второй Гражданского кодекса Российской Федерации". Доклад депутата
Государственной Думы Аркадия Николаевича Свистунова.
СВИСТУНОВ А. Н. Спасибо, Олег Викторович.
Уважаемые коллеги, цель настоящего законопроекта - защита интересов массового
заёмщика, а именно физических лиц, простых граждан. Все мы или наши коллеги,
наши друзья сталкивались, наверное, с такими случаями: когда мы хотели
вернуть банку досрочно кредит, нам предлагали какие-то дополнительные условия
в виде штрафов, комиссий или моратория на досрочное погашение. Вся эта
ситуация объясняется одним - тем, что в настоящее время в Гражданском кодексе
есть статья 810, которая называется "Обязанность заёмщика возвратить сумму
займа". Согласно пункту 2 указанной статьи сумма беспроцентного займа может
быть возвращена заёмщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором
займа, а вот сумма займа, предоставленного под проценты, может быть
возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Такая конструкция
предусматривает смещение акцента в правах в сторону кредиторов, то есть в
сторону заимодавца. По его желанию, по его доброй воле может быть принято
решение о досрочном погашении, а может быть и не принято.
Законопроект предлагает внести следующие изменения. Предлагается абзац второй
пункта 2 изложить в следующей редакции: "Сумма займа, предоставленного под
проценты заёмщику, являющемуся физическим лицом и получившему заёмные
средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть
возвращена заёмщиком досрочно", а также предлагается дополнить пункт 2
абзацем третьим следующего содержания: "Сумма займа, предоставленного под
проценты иным заёмщикам, может быть возвращена досрочно с согласия
заимодавца". Таким образом, предлагается разделить коммерческие сделки, когда
заём привлекается в коммерческих целях, например сделки между юридическими
лицами, где стороны будут более или менее равноправными, и те сделки, когда
происходит потребительское кредитование физических лиц, то есть когда
фактически не происходит коммерческих сделок, а люди привлекают деньги на
свои личные нужды. Вот в последнем случае и предлагается разрешить досрочное
погашение без всяких дополнительных комиссий.
Почему нам представляется важным изменить существующий порядок с досрочным
погашением займов? Во-первых, в связи с менталитетом наших российских
граждан. Как-то вот не привыкли мы жить в долг, такая вот у большинства из
нас привычка. То есть мы стараемся быстрее погасить свои задолженности, свои
кредиты, в отличие, например, от Америки, где такой образ жизни всячески
популяризируется, и они, американцы, в общем-то, привыкли к таким вещам. У
нас же гражданин старается быстрее сбросить с себя бремя займа. Кроме того,
возникает желание сэкономить на процентах, что особенно видно на долгосрочных
займах, таких как, например, ипотека, где срок составляет десять, двадцать
лет. Когда видишь сумму переплаты за весь срок, видишь, что платишь в два
раза больше за имущество, которое приобретаешь, конечно, возникает реальное
желание быстрее рассчитаться с кредитом и снизить платежи по процентам.
Помимо этого, есть ещё и желание избежать валютных рисков. Ну вот сейчас,
когда произошёл кризис, мы все видели, что произошла довольно резкая
девальвация рубля, и, соответственно, те граждане, которые привлекали кредиты
в валюте, понесли довольно ощутимые убытки из-за валютного риска. Конечно, у
них у всех возникло желание вернуть кредиты быстрее. Они занимали деньги или
продавали какое-то имущество, приходили в банк и были, в общем-то, сильно
"порадованы" тем, что такое досрочное погашение либо не принимается вовсе,
существует мораторий, либо оно принимается при определённой комиссии. Одним
словом, люди не хотят нести необоснованные затраты или дополнительные
расходы.
Здесь нужно всегда понимать, что банки, конечно, в определённом смысле
возражают против этого, настаивая на том, что они имеют право претендовать на
получение этих доходов. Да, когда это коммерческий оборот, когда речь идёт о
коммерческих взаимоотношениях, наверно, это правильно, а вот когда речь идёт
о личных доходах, тогда надо вспомнить, что доходы для банка - это расходы
для людей. Ведь они деньги берут не из коммерческих доходов, а из своей
личной зарплаты, поэтому невозможно, чтобы законодатель заставлял людей нести
дополнительные расходы, они имеют право минимизировать свои расходы. Однако
действующая модель в Гражданском кодексе сегодня не позволяет это сделать,
закон как бы делает акцент, перенос на сторону кредитора.
Банки применяют различные меры для так называемого дестимулирования
досрочного погашения. Это, например, мораторий в течение определённого срока.
В частности, у нас в стране применяется мораторий до года: два, три месяца,
чаще - полгода, но максимум год. Это могут быть штрафы и комиссии при
погашении. Здесь тоже различные суммы применяются, начиная, условно говоря,
от тысячи долларов и кончая 2, а то и 4 процентами от суммы досрочного
погашения. Кроме того, возможно введение минимальной суммы досрочного
погашения и тому подобные вещи.
Есть ещё и процедурные ограничения. То есть каждый раз гражданин, чтобы
досрочно погасить какую-то сумму, должен заранее написать заявление в банк, а
банк ещё может посмотреть, принять это заявление или не принять, и только
после этого сумма будет зачтена. То есть, даже если человек просто перечислит
эти деньги на свой счёт для погашения, кредитор имеет право не засчитать их в
погашение, и эти деньги так и останутся.
Здесь возникает, конечно же, вопрос, каков уровень риска для банка, не
увеличим ли мы риски для банковской системы в связи с тем, что уберём вот эти
дополнительные комиссии и так далее. Определённые исследования были
проведены, и были проведены совещания, например с Ассоциацией региональных
банков, с банковским сообществом, по рынку в целом. Выявились вот такие
факты. Например, Сбербанк, который занимает большую часть рынка
кредитования, по некоторым оценкам, где-то около 50 процентов, вообще не
применяет комиссии и мораторий на досрочное погашение, не пользуется этим.
Остальные банки, коммерческие, пользуются. Особенно грешат этим иностранные
банки, например Райффайзенбанк, Ситибанк и другие. Хотя даже у них мораторий
на досрочное погашение составляет не больше года, то есть три - шесть
месяцев. То есть банки сами заинтересованы в том, чтобы кредит вернулся
всё-таки раньше, но какой-то период отработал, чтобы получить какую-то
комиссию.
Поэтому уровень риска будет, в общем-то, несущественным, на наш взгляд. Кроме
того, наличие у банков довольно широкого спектра профессиональных
инструментов для вложения этих денег в другие сегменты рынка... (Шум в зале.)
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Коллеги, я прошу...
СВИСТУНОВ А. Н. Я понял. Спасибо вам большое.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. ...не мешать докладчику, у него ещё семь минут.
Пожалуйста, продолжайте, Аркадий Николаевич.
СВИСТУНОВ А. Н. Уважаемые коллеги, я понял, что все хорошо разобрались с
этим, поэтому я добавлю буквально два слова.
На законопроект получены положительные отзывы от Исследовательского центра
частного права, от Правительства Российской Федерации, от Комитета по
финансовому рынку, от комитета Совета Федерации.
В связи с изложенным прошу поддержать указанный законопроект, принять его в
первом чтении.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Аркадий Николаевич.
Пожалуйста, Павел Владимирович Крашенинников, у вас десять минут для
содоклада.
Включите микрофон Крашенинникову.
КРАШЕНИННИКОВ П. В. Спасибо большое.
Уважаемый Олег Викторович, уважаемые коллеги! Аркадий Николаевич настолько
подробно всё изложил, что мне просто хочется акцентировать внимание только на
том, что речь идёт о кредитах потребительского свойства для личных, семейных,
домашних нужд. Конечно, мы всячески поддерживаем вот такие законопроекты,
которые поддерживают наших граждан. Наш комитет рекомендует поддержать в
первом чтении данный законопроект.
Спасибо.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Есть вопросы? Нет. Есть желающие выступить? Нет. Ставлю
на голосование вопрос, обозначенный в пункте 17 повестки дня.
Включите режим голосования.
Покажите результаты.
РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 42 мин. 03 сек.)
Проголосовало за 433 чел.96,2%
Проголосовало против 0 чел.0,0%
Воздержалось 0 чел.0,0%
Голосовало 433 чел.
Не голосовало 17 чел.3,8%
Результат: принято
Принято.