13-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные       
законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу          
отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с        
принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".              
Докладывает Наталья Викторовна Бурыкина.                                        
                                                                                
БУРЫКИНА Н. В. Уважаемые коллеги, данный законопроект тоже прошёл все           
экспертизы, просьба поддержать в третьем чтении.                                
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Выступления по мотивам будут? Нет.                                              
                                                                                
Выносим на "час голосования".                                                   
                                                                                

13-й пункт, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные        
законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу          
отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с        
принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".              
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 17 мин. 35 сек.)                 
Проголосовало за              421 чел.93,6 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    421 чел.                                          
Не голосовало                  29 чел.6,4 %                                     
Результат: принято                                                              
                                                                                
Закон принят.                                                                   
                                                                                

5-й пункт повестки дня, проект федерального закона "О внесении изменений в      
отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими     
силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с   
принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".              
                                                                                
Пожалуйста, Анатолий Геннадьевич.                                               
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Уважаемые коллеги, этот законопроект предлагается в связи с       
принятием предыдущего законопроекта, он предусматривает установление санкций    
за неисполнение соответствующих положений закона "О потребительском             
кредите...", ну и вносит изменения в связи с тем, что данный закон будет        
распространяться не только на банки, но и на микрофинансовые организации,       
кредитные кооперативы и так далее.                                              
                                                                                
Вам предлагается на рассмотрение две таблицы поправок. Прошу рассмотреть        
таблицу № 1, в которой тринадцать поправок, они поддержаны комитетом,           
предлагаются к принятию.                                                        
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Есть ли вопросы, коллеги, по таблице поправок № 1?        
                                                                                
Ставится на голосование таблица поправок № 1, рекомендуемых к принятию.         
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (10 час. 52 мин. 01 сек.)                 
Проголосовало за              293 чел.65,1 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    293 чел.                                          
Не голосовало                 157 чел.34,9 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принимается.                                                                    
                                                                                
Есть ли вопросы по таблице поправок № 2? Нет.                                   
                                                                                
Ставится на голосование таблица поправок № 2.                                   
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (10 час. 52 мин. 30 сек.)                 
Проголосовало за              238 чел.52,9 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    238 чел.                                          
Не голосовало                 212 чел.47,1 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принято.                                                                        
                                                                                
Микрофон на центральной трибуне включите.                                       
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Александр Дмитриевич, комитет просит включить в повестку на       
пятницу данный законопроект в третьем чтении.                                   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. И 4-й и 5-й, да? Хорошо.                                  
                                                                                
Выносится на "час голосования" законопроект, 5-й пункт.                         
                                                                                

5-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные        
законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу          
отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с        
принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".              
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 08 мин. 55 сек.)                 
Проголосовало за              298 чел.66,2 %                                    
Проголосовало против            2 чел.0,4 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    300 чел.                                          
Не голосовало                 150 чел.33,3 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принят во втором чтении.                                                        
                                                                                

Коллеги, у нас на 16 часов поставлены 26-й вопрос, проект федерального закона   
"О потребительском кредитовании", и 27-й вопрос, проект федерального закона     
"О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в   
связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".         
Докладчик предлагает рассматривать их вместе, так как они взаимосвязаны. Нет    
возражений? Нет. Тогда слово Анатолию Геннадьевичу Аксакову.                    
                                                                                
Пожалуйста, Анатолий Геннадьевич.                                               
                                                                                
АКСАКОВ А. Г., фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ".                                   
                                                                                
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Вы знаете, что в последние годы     
потребительское кредитование растёт очень быстрыми темпами, в прошлом году,     
скажем, его объёмы увеличились на 40 процентов. Если сравнить кредитование,     
например, реального сектора и юридических лиц, то юридических лиц               
прокредитовали с ростом на 12 процентов, а физических лиц - с ростом на 40      
процентов. Объём кредитов, предоставленных физическим лицам, достиг 8           
триллионов рублей, из них 2 триллиона - это ипотечные кредиты.                  
                                                                                
Рост потребительского кредитования показывает, что есть правовая                
неурегулированность взаимоотношений между банками и физическими лицами.         
Особенно отчётливо это проявилось в период кризиса, когда резко выросло         
количество судебных исков и со стороны банков к заёмщикам - физическим лицам,   
и со стороны физических лиц к банкам. Причём зачастую по одинаковым вопросам    
судами принимались взаимоисключающие решения, что ещё раз подтверждает          
правовую неурегулированность этих взаимоотношений.                              
                                                                                
Вашему вниманию предлагается законопроект, который мы разрабатывали вместе с    
правительством, вернее, дорабатывали вместе с правительством, вместе с Высшим   
Арбитражным Судом и Верховным Судом. Этот законопроект устанавливает как раз    
правовые условия взаимоотношений физических лиц - заёмщиков и кредитных         
организаций. Он определяет объём информации, которую кредитные организации      
должны предоставить физическому лицу - заёмщику, права и гарантии заёмщиков     
при получении, использовании и возврате кредитов, а также условия для           
снижения рисков кредитных организаций при выдаче кредитов физическим лицам.     
Причём очень важно как раз то, что устанавливается столь большой перечень       
информации, которую необходимо представлять заёмщикам, поскольку многие         
проблемы могли бы сниматься на начальном этапе получения кредита заёмщиками,    
так как возникали только из-за того, что не было необходимой информации и       
заёмщик не мог принять ответственное решение. В законопроекте определено        
двадцать четыре элемента информации, которые банки обязаны представлять         
заёмщику: сумма, срок, лимит кредитования, процентная ставка, правила           
пользования банковской картой, перечень возможных видов обеспечения,            
информация о возможном увеличении платежей заёмщика в случае перемены           
процентной ставки, возможные уступки кредита третьим лицам и так далее.         
Напомню, что в действующем законе "О защите прав потребителей" речь идёт        
только о трёх элементах информации: о сумме кредита, сумме всех платежей        
заёмщика и графике платежей.                                                    
                                                                                
Законопроект подробно регулирует содержание договора потребительского           
кредита. Все его условия разделены на индивидуальные и общие. Общие условия     
договора разрабатываются банком в одностороннем порядке и предназначены для     
многократного применения, именно поэтому в законе предусмотрены специальные     
механизмы контроля таких условий. Если заёмщик считает эти условия              
несправедливыми, он вправе на этом основании оспорить их в суде и признать      
недействительными. В общих условиях договора потребительского кредита           
запрещается устанавливать обязанность заёмщика пользоваться дополнительными     
услугами кредитора или третьих лиц, за исключением случаев, когда их оказание   
является бесплатным для заёмщика.                                               
                                                                                
В индивидуальных условиях оговариваются особенности сделки конкретного          
заёмщика, сумма кредита, срок и график платежей. Таким образом, внимание        
заёмщика будет сконцентрировано именно на тех положениях договора, которые      
касаются его личных обстоятельств.                                              
                                                                                
Я хотел бы отметить, что в законопроекте урегулированы очень многие проблемы,   
которые беспокоили как раз заёмщиков. Например, заёмщику предоставляется        
право в течение десяти дней отказаться от кредита без всяких штрафных           
санкций. Это делается для того, чтобы человек мог воспользоваться так           
называемым периодом охлаждения: часто бывает так, что люди в порыве эмоций      
берут кредит, чтобы купить какую-то вещь, а потом в течение определённого       
промежутка времени, например десяти дней, понимают, что либо не потянут этот    
кредит, либо он им вообще не нужен, и вот предоставляется такая возможность     
досрочного возврата кредита в течение десяти дней без всяких штрафных           
санкций. Если же деньги привлекаются для целевого кредитования, например для    
покупки квартиры, то есть ипотечный кредит берётся, то период охлаждения        
составляет тридцать дней, в течение которых можно вернуть кредит без всяких     
штрафных санкций.                                                               
                                                                                
Законопроект предусматривает возможность досрочного возврата либо части         
кредита, либо полной суммы кредита, но для этого надо за тридцать дней до       
соответствующего дня возврата кредита предупредить банк о том, что такой        
возврат состоится.                                                              
                                                                                
Урегулируется такая проблема, которая также часто вызывает у заёмщиков          
возмущение, как долговая пирамида. Частенько бывало так, что если заёмщик не    
возвращал средства вовремя, включался счётчик, набегали пени, штрафы и потом,   
когда у него появлялась определённая сумма денег и он готов был погасить        
часть кредита, в первую очередь - частенько бывало так - деньги шли на          
погашение пеней и штрафов, и в результате, сколько бы он ни платил, этот        
заёмщик, сумма долга не уменьшалась. Так вот, в законопроекте прямо             
прописывается, что если не хватает денег на полное погашение обязательств, то   
деньги идут прежде всего на погашение тела кредита и процентов по кредиту и     
только потом уже на уплату штрафов и пеней. При этом оговариваются              
ограничения по штрафам и пеням. Сейчас частенько бывает так, что штрафы         
оказываются больше, чем сумма кредита, - естественно, это тоже вызывает         
возмущение, - так вот, в законопроекте прописано, что неустойка не может        
превышать меньшую из величин: либо это двойная ставка рефинансирования - на     
сегодня это 16,5 процента, - либо две трети того процента, под который          
выдавался кредит этому заёмщику. Скажем, если кредит был выдан по ставке 30     
процентов, то две трети - 20 процентов, соответственно, применяется меньшая     
величина - две ставки рефинансирования, 16,5 процента. Если ставка была 15      
процентов, то две трети - это 10 процентов, значит, меньшая величина - 10       
процентов. Естественно, это решение в пользу заёмщика, и долговая пирамида,     
которая сейчас многих беспокоит, не будет возникать.                            
                                                                                
Необходимо отметить, что в этом законопроекте прописано, что информация о       
полной стоимости кредита (причём эта норма вводится не только для банков, но    
и - в сопутствующем законопроекте прописано - для кредитных кооперативов)       
указывается в правом верхнем углу договора крупным шрифтом - настолько          
заметным, чтобы человек сразу же видел, сколько ему будет стоить этот кредит    
и, соответственно, мог принять ответственное решение: брать такой кредит или    
не брать.                                                                       
                                                                                
Я мог бы перечислить ещё ряд предложений, которые зафиксированы в этих двух     
документах и направлены на то, чтобы, во-первых, урегулировать                  
взаимоотношения банка и заёмщика, во-вторых, защитить заёмщика как слабую       
сторону договора между банком и физическим лицом, ну и в-третьих, всё-таки      
снять и риски кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим      
лицам, для того чтобы они имели полное понимание, в каких рамках работают, и,   
соответственно, могли определиться, как им выдавать кредиты и стоит ли          
выдавать кредиты определённым категориям заёмщиков, притом что дела в судах     
можно проиграть.                                                                
                                                                                
Очень важный момент - паспорт потребительского кредита. Это паспорт, в          
котором описаны индивидуальные условия договора - все важнейшие, существенные   
условия договора между банком и заёмщиком на двух страницах, и, прочитав эти    
две страницы, человек уже будет видеть, что ему предстоит, и опять же он        
должен сделать ответственный выбор: брать такой кредит или не брать.            
                                                                                
Документ подписали представители различных фракций, мы активно                  
взаимодействовали с правительством и учли практически все его замечания, учли   
замечания Высшего Арбитражного Суда, Верховного Суда, замечания комитета. На    
наш взгляд, законопроект готов к принятию в первом чтении, и мы уже готовы      
работать вместе с вами над его подготовкой ко второму чтению.                   
                                                                                
Спасибо за внимание. Прошу поддержать.                                          
                                                                                
             Председательствует Председатель Государственной Думы               
                                С. Е. Нарышкин                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, присаживайтесь.                                  
                                                                                
Есть ли вопросы у депутатов? Прошу записаться.                                  
                                                                                
Пожалуйста, включите режим записи.                                              
                                                                                
Покажите список.                                                                
                                                                                
Сергей Владимирович Иванов.                                                     
                                                                                
ИВАНОВ С. В., фракция ЛДПР.                                                     
                                                                                
Спасибо.                                                                        
                                                                                
Анатолий Геннадьевич, ну, судя по тому, как вы представили эти два              
законопроекта, тут есть за что проголосовать, но хотелось бы некоторые          
уточнения услышать. Вот что входит в понятие "полная стоимость кредита"? Если   
на последней странице, а не в правом верхнем углу, как вы сказали, окажется     
напечатанное мелким шрифтом какое-то дополнительное условие, то будет ли это    
являться основанием для пересмотра условий кредитования?                        
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Ну, во-первых, кредитная организация не имеет права прописывать   
никаких дополнительных условий. Если они будут прописаны, то они будут          
считаться ничтожными.                                                           
                                                                                
Полная стоимость кредита включает в себя и процент, и все дополнительные,       
сопутствующие платежи, которые заёмщик должен осуществлять. Часто может быть    
указана даже большая цифра, чем придётся заплатить заёмщику: иногда полную      
стоимость кредита - например, при обслуживании кредитов, выдаваемых с помощью   
пластика, при использовании платёжных карт - трудно подсчитать, так вот в       
этих случаях банк должен указать максимальную сумму, которую придётся           
заплатить заёмщику при наиболее сложных для него, при наиболее нагрузочных      
обстоятельствах.                                                                
                                                                                
                    Председательствует Первый заместитель                       
                      Председателя Государственной Думы                         
                               И. И. Мельников                                  
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Федоткин Владимир Николаевич.                                                   
                                                                                
ФЕДОТКИН В. Н., фракция КПРФ.                                                   
                                                                                
Уважаемый Анатолий Геннадьевич, согласитесь, что человек берёт кредит, когда    
у него просто нет денег на крайне нужный ему товар или услугу - он не может     
заплатить, а без него, без этого товара, не может обойтись, - но вместо         
решения проблемы человека мы загоняем его в долговую яму.                       
                                                                                
Вопрос мой такого плана. По-прежнему каждый день сплошь и рядом, во всех        
областях закрываются предприятия. Человек взял этот потребительский кредит, а   
ситуация сложилась так, что он оказался без работы, без нормальной зарплаты,    
у него изменились условия не по его вине - какие последствия будут для него в   
этом случае? Отдать кредит он уже не может - он приобрёл вещь, но заплатить     
за неё не может не по своей вине - ну ситуация в стране такая: завод закрыли,   
и человек остался никому не нужным. Как в этой ситуации ему дальше              
действовать по закону?                                                          
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Владимир Николаевич, мы с вами в первом чтении приняли            
законопроект о банкротстве заёмщиков - физических лиц, и вот тот                
законопроект, который мы ранее приняли, как раз регулирует ситуацию, о          
которой вы сказали: потеря работы либо снижение заработной платы, снижение      
доходов и невозможность платить по кредиту. То есть мы упреждающе подошли к     
решению той проблемы, которую вы обозначили, и вместе с вами будем эту          
проблему решать при рассмотрении этого законопроекта уже во втором и в          
третьем чтениях. Он предусматривает реструктуризацию долга на пять лет и        
создание условий для возможности погашения кредита в течение этих пяти лет,     
то есть там очень серьёзное решение, направленное на защиту прав заёмщика.      
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Плетнёва Тамара Васильевна.                                                     
                                                                                
ПЛЕТНЁВА Т. В. Анатолий Геннадьевич, конечно, кредиты - это вещь очень          
привлекательная. Сегодня даже те, которые знают заведомо, что не смогут         
заплатить, всё равно идут на этот шаг. И вы понимаете, чем это потом            
заканчивается.                                                                  
                                                                                
А вопрос у меня следующий: нельзя ли прописать, чтобы ставки по кредиту были    
гораздо ниже нынешних, чтобы это был твёрдый процент? Это первый вопрос.        
                                                                                
И второй вопрос. Если, например, заёмщик готов выплатить кредит гораздо         
раньше, платит он полную стоимость кредита или всё-таки есть какие-то           
возможности уменьшения этой суммы?                                              
                                                                                
АКСАКОВ А. Г. Во-первых, законопроектом, как я уже сказал, предусмотрена        
возможность досрочного погашения кредита либо части кредита, и банк обязан      
всё пересчитать, в том числе сумму, которую заёмщик должен заплатить, и         
проценты, которые, естественно, уменьшаются, поскольку платятся с меньшей       
суммы. Это всё банк должен пересчитать и направить заёмщику, это всё в          
законопроекте урегулировано.                                                    
                                                                                
Что касается административного установления верхнего предела процентной         
ставки по кредитам, это можно сделать только формально, реально же это          
приведёт к тому, что всевозможные левые фирмочки, которые не имеют лицензии,    
начнут выдавать кредиты, поскольку потребность в них существует, и под очень    
высокий процент. Вы знаете, что сегодня есть такая не очень хорошо              
регулируемая часть, как микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, и   
там дают займы под очень высокий процент. То есть административными путями      
эту проблему не решить.                                                         
                                                                                
Почему высокий процент? У нас девятьсот с лишним банков, и это говорит об       
очень высокой конкуренции - коллеги из вашей фракции даже говорили, что у нас   
слишком много банков, - так вот при такой высокой конкуренции тем не менее      
такие высокие процентные ставки. Стоимость привлечения кредитов очень           
высокая: процент по вкладам у нас 10 процентов, даже больше бывает,             
соответственно, это уже в процентной ставке сидит.                              
                                                                                
Далее. Риски невозврата кредитов очень высоки, и это тоже влияет на то, что     
проценты высокие. Вы же сами говорите: потерял работу, снизилась заработная     
плата... Это риски? Это риски. И то, что мошенники действуют на рынке, и то,    
что нет такого закона, который бы урегулировал взаимоотношения, - всё это       
риски, которые сидят как раз в процентной ставке по кредиту.                    
                                                                                
Нам надо сделать так, чтобы рисков было меньше: принимать законы, скажем, не    
позволяющие выводить активы, обеспечение, о регистрации движимого имущества.    
Например, берут автомобиль в кредит и дальше его продают третьему лицу,         
которое не ведает, что автомобиль находится в залоге, а узнать о том, что он    
в залоге находится, никак нельзя. Для этого надо принять закон, вернее,         
урегулировать этот вопрос, в том числе правовыми методами. Соответственно,      
вот этот риск перепродажи автомобиля третьему лицу, он закладывается            
кредиторами в процентную ставку.                                                
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Анатолий Геннадьевич, присаживайтесь.            
                                                                                
Есть ли желающие выступить? Нет.                                                
                                                                                
Выносим вопросы на "час голосования".                                           
                                                                                

26-й вопрос, проект федерального закона "О потребительском кредитовании".       
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 29 мин. 37 сек.)                 
Проголосовало за              347 чел.77,1 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    347 чел.                                          
Не голосовало                 103 чел.22,9 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принят в первом чтении.                                                         
                                                                                
27-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в некоторые       
законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального      
закона "О потребительском кредитовании".                                        
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (17 час. 30 мин. 07 сек.)                 
Проголосовало за              349 чел.77,6 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    349 чел.                                          
Не голосовало                 101 чел.22,4 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Законопроект принят в первом чтении.