7-й вопрос, проект федерального закона "О внесении изменений в отдельные        
законодательные акты Российской Федерации". Доклад и содоклад по этому          
законопроекту сделает Константин Михайлович Бахарев.                            
                                                                                
БАХАРЕВ К. М., фракция "ЕДИНАЯ РОССИЯ".                                         
                                                                                
Уважаемый Иван Иванович, уважаемые коллеги! Вашему вниманию предлагается        
проект закона, который подготовлен депутатами - членами Комитета                
Государственной Думы по финансовому рынку, а также коллегами из Совета          
Федерации. Он разработан в соответствии с поручением президента и направлен     
на решение проблемы закредитованности граждан. По статистике, действующие       
кредиты и займы на сегодня имеет примерно 47 миллионов россиян, у 20            
миллионов их два и более и примерно у половины из этих 20 миллионов, то есть    
у каждого второго, примерно у 10 миллионов человек, их три и более. Эти цифры   
включают в себя как залоговые кредиты, то есть ипотеку и автокредиты, так и     
необеспеченные потребительские кредиты и займы.                                 
                                                                                
Мы с вами приняли закон о кредитных каникулах для заёмщиков, попавших в         
трудную жизненную ситуацию, помимо этого инструмента кредиторы предлагают       
таким заёмщикам собственные программы реструктуризации задолженности, и за      
последние два года этими инструментами воспользовались более 10 миллионов       
человек, что говорит об их востребованности. Вместе с тем мы с коллегами из     
Банка России внимательно посмотрели статистику отказов в предоставлении         
кредитных каникул и увидели, что основные причины таких отказов - это либо      
отсутствие подтверждения трудной жизненной ситуации, либо наличие у заёмщика    
не одного, а нескольких кредиторов. В последнем случае ему приходится           
самостоятельно договариваться об изменении условий договора с каждым            
кредитором в отдельности. Есть, конечно, вариант обратиться к долговым          
консультантам, к так называемым раздолжнителям, но это влечёт за собой          
дополнительные затраты, поскольку в прошлом году средний чек за их услуги       
превысил 100 тысяч рублей, ну и кроме того, в большинстве случаев               
раздолжнители предлагают своим клиентам избавление от долгов через процедуру    
личного банкротства, которая, прямо скажем, подходит далеко не всем.            
                                                                                
Наша законодательная инициатива предлагает заёмщикам, у которых есть два и      
более действующих договора кредита или займа и которые хотя бы по одному из     
них не выполняют своих обязательств либо выполняют с нарушением договорных      
условий, новый инструмент - единый порядок досудебного урегулирования           
задолженности перед несколькими кредиторами. Для этого предлагается внести      
изменения в ряд федеральных законов, а именно "О потребительском кредите        
(займе)", "О кредитных историях", "О несостоятельности (банкротстве)" и "Об     
уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Для того чтобы более   
эффективно защитить права и законные интересы заёмщиков проектом                
предусматривается следующее. Обязанность кредиторов проинформировать            
заёмщика, имеющего просроченную задолженность хотя бы по одному кредитному      
договору, о возможности урегулировать её в рамках процедуры комплексного        
урегулирования задолженности - обращаю ваше внимание! - до направления ему      
требования о досрочном погашении долга и инициирования любых досудебных мер     
взыскания. Право заёмщика подать заявление на проведение процедуры              
комплексного урегулирования задолженности. Обязанность бюро кредитных историй   
направить организатору процедуры перечень кредиторов заёмщика по его запросу,   
а также проинформировать их о согласии заёмщика на процедуру комплексного       
урегулирования задолженности. Обязанность кредиторов рассмотреть заявление      
заёмщика об изменении условий кредитного договора. Право заёмщика в случае      
нарушения кредитором его законных интересов обратиться с заявлением к           
уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг. Обязанность       
уполномоченного рассмотреть заявление заёмщика о допущенных нарушениях, а в     
случае принятия решения об обоснованности жалобы инициировать перезапуск        
процедуры, а также сообщить в Банк России и в Федеральную службу судебных       
приставов о лицах, допустивших нарушения. Отмечу, что с этого момента           
кредиторы лишаются права на применение к заёмщику досудебных мер взыскания.     
Кроме того, законопроект содержит прямой запрет для кредиторов в ходе           
процедуры комплексного урегулирования задолженности увеличивать долговую        
нагрузку заёмщика. Мы исходим из того, что любые изменения в кредитных          
договорах в рамках процедуры комплексного урегулирования задолженности должны   
улучшать, а не ухудшать для заёмщика условия погашения имеющейся                
задолженности.                                                                  
                                                                                
В целом, по мнению авторов законодательной инициативы, её реализация            
позволит, с одной стороны, максимально защитить интересы добросовестных         
заёмщиков, испытывающих трудности с обслуживанием своих кредитных               
обязательств, поддержать или восстановить их платёжеспособность, а с другой -   
минимизировать финансовые потери кредиторов, связанные с реструктуризацией      
долгов в рамках процедуры комплексного урегулирования задолженности.            
                                                                                
У меня один доклад от коллектива авторов и от комитета, поэтому отмечу, что     
комитет рассмотрел проект федерального закона, высказал ряд замечаний,          
которые носят неконцептуальный характер и могут быть учтены при его доработке   
ко второму чтению.                                                              
                                                                                
Правительство и Банк России законопроект поддерживают.                          
                                                                                
Комитет по финансовому рынку предлагает Государственной Думе принять его в      
первом чтении.                                                                  
                                                                                
Спасибо за внимание.                                                            
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Константин Михайлович.                           
                                                                                
Коллеги, будут ли вопросы? Есть вопросы.                                        
                                                                                
Включите режим записи на вопросы.                                               
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
Сухарев Иван Константинович, пожалуйста.                                        
                                                                                
СУХАРЕВ И. К., фракция ЛДПР.                                                    
                                                                                
Фракция ЛДПР поддержит данный законопроект, однако вопрос следующий.            
                                                                                
Уважаемый Константин Михайлович, скажите, пожалуйста, какими полномочиями       
располагает финансовый уполномоченный в случае возникновения конфликта между    
кредиторами и за счёт чего обеспечивается нейтральность его действий?           
                                                                                
БАХАРЕВ К. М. Ну вы, наверное, обратили внимание, что, когда я перечислял       
новеллы нашего законопроекта, в отношении заёмщика я всегда говорил о его       
правах: о его праве инициировать процедуру, о его праве обратиться к            
кредитору, о его праве обратиться к уполномоченному в том случае, если он       
считает, что кредитор демонстрирует недобросовестное поведение в отношении      
исполнения условий комплексной процедуры урегулирования задолженности, а в      
отношении других участников этой процедуры я всё время говорил об               
обязанностях, потому что законопроект выписан таким образом, чтобы в него       
вошли обязывающие их к конкретным действиям нормы. Это же касается и            
уполномоченного: если заёмщик может подать жалобу и подаёт её, то               
уполномоченный обязан рассмотреть эту жалобу, принять по ней решение и, в       
случае если жалоба будет признана обоснованной, подать эту информацию тому      
органу, который осуществляет государственный контроль, соответственно, Банк     
России - в отношении кредиторов в лице банков и микрофинансовых организаций,    
Федеральная служба судебных приставов - в отношении профессиональных            
коллекторских организаций, если им были переданы права требования, как          
третьим лицам, по кредитным договорам. Соответственно, уже Банк России, ФССП    
будут применять санкции к нарушителям в соответствии с действующим              
законодательством, в том числе с основами Федерального закона № 353-ФЗ "О       
потребительском кредите (займе)".                                               
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо,                                                  
                                                                                
Мархаев Вячеслав Михайлович.                                                    
                                                                                
МАРХАЕВ В. М. Уважаемый Константин Михайлович, вот какой смысл в работе         
финансово уполномоченного лица для комплексного урегулирования задолженности,   
если у любого из кредиторов проблемного заёмщика сохраняется право на отказ     
внесения в свой кредитный договор соответствующих изменений для                 
урегулирования задолженности?                                                   
                                                                                
БАХАРЕВ К. М. Вячеслав Михайлович, спасибо за вопрос. Такое право у             
кредиторов действительно есть, точно так же, как сегодня оно есть у             
кредиторов в отношении других мер поддержки заёмщиков, тех же кредитных         
каникул: у нас не все заявки на кредитные каникулы удовлетворяются. И в любом   
случае изменение условий кредитного договора - это дорога с двусторонним        
движением, это компромисс между кредитором и заёмщиком. Обязать изменить        
условия договора мы не можем, потому что это войдёт в прямое противоречие с     
нормами Гражданского кодекса. Кредитор может не вступить с заёмщиком в то       
взаимодействие, которое предполагается в рамках процедуры, он может             
проигнорировать сроки, которые установлены, а сроки на самом деле очень         
жёсткие. Я, чтобы сэкономить время, не стал их называть, но мы предусмотрели    
самый большой срок - десять дней для заёмщика, чтобы подать заявление в         
процедуре КУЗ, а все остальные сроки меньше, два рабочих дня, максимум пять     
рабочих дней, если вы обратите внимание на текст законопроекта, то есть всё,    
по нашему мнению, должно происходить достаточно быстро. И если эти сроки        
будут нарушены, это является основанием для того, чтобы пожаловаться на         
такого кредитора и расценить его поведение как недобросовестное, а это опять    
же является основанием для применения к нему санкций со стороны Банка России.   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Алимова Ольга Николаевна.                                                       
                                                                                
АЛИМОВА О. Н., фракция КПРФ.                                                    
                                                                                
Уважаемый Константин Михайлович, согласно тексту законопроекта заёмщик подаёт   
заявление о комплексном урегулировании только после получения                   
соответствующего уведомления от одного из кредиторов. Почему сам заёмщик не     
может подать первым, не дожидаясь инициативы кредиторов? И всё-таки как будет   
организована вот эта взаимосвязь и координация между этой группой кредиторов?   
                                                                                
БАХАРЕВ К. М. Спасибо за вопрос. На самом деле заёмщик может подать заявление   
в инициативном порядке, просто в том случае, если инициатива исходит от         
кредитора... Почему мы её так выписали? Это необходимо для того, чтобы          
кредитор, инициировавший процедуру комплексного урегулирования, стал её         
организатором, мы же должны определить организатора. Заёмщик может это          
сделать инициативно и обратиться к тому кредитору, перед которым у него         
возникла просроченная задолженность. У нас же заёмщики имеют несколько... Эта   
процедура - для тех заёмщиков, которые имеют несколько договоров кредита        
(займа), и не по всем просрочена задолженность, а, например, только по          
одному. В этом случае очевидно, к кому заёмщик обратится, и очевиден            
организатор будущей процедуры. А если просроченная задолженность допущена в     
отношении двух и более договоров, то очевидно, что придётся договариваться.     
Но, конечно, у заёмщика такое инициативное право есть и он им может             
воспользоваться.                                                                
                                                                                
Что касается взаимодействия, я хочу сказать, что последние два года банки,      
ну, по крайней мере крупнейшие банки из первой тридцатки, самые крупные и в     
том числе системно значимые 13 наших банков, реализуют своего рода пилотный     
проект, я бы так его назвал, на основе которого мы разработали наш              
законопроект, он не на пустом месте возник. Ещё в апреле 2023 года был          
утверждён стандарт защиты прав и интересов заёмщиков - физических лиц при       
урегулировании задолженности по кредитным договорам. И вот как раз там, в       
этом стандарте, в пятой главе, и предусмотрена процедура урегулирования         
задолженности по нескольким кредитным договорам, заключённым заёмщиком с        
разными кредиторами. То есть всё это прописано, мы фактически эти нормы         
просто перенесли из стандарта, который является добровольным на сегодняшний     
день, но тем не менее обязательства по которому большинство банков, по          
крайней мере самые крупные, как я уже сказал, приняли на себя, и Банк России    
следит за тем, как выполняются нормы этого утверждённого стандарта. Только      
теперь мы усиливаем это тем, что у нас появляются элементы обязательности и     
арбитр в лице уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг, в   
этой процедуре его пока нет.                                                    
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Куринный Алексей Владимирович.                                                  
                                                                                
КУРИННЫЙ А. В. Константин Михайлович, что касается объёма подобного рода        
процедур. Вы сами сказали, что 20 миллионов тех, у кого несколько кредитов.     
Понятно, что не все из них просрочены, но всё-таки справится ли служба          
уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с этим потоком, если    
он станет массовым? Это первое.                                                 
                                                                                
И второе. Какие дополнительные гарантии именно у заёмщика возникают при этой    
процедуре, ну, кроме существующих законодательных, чтобы, скажем так,           
уполномоченный был не просто консультантом, не просто следил за теми нормами,   
которые уже существуют? Может быть, что-то дополнительное для заёмщика ваш      
законопроект даёт?                                                              
                                                                                
БАХАРЕВ К. М. Ну, что касается финансового уполномоченного, я хочу сказать,     
что Виктор Владимирович Климов активно принимал участие в подготовке этого      
законопроекта и его обсуждении. У нас состоялось несколько заседаний рабочей    
группы, такой, неформальной, которая создана под моим председательством для     
разработки и подготовки ко второму чтению этого законопроекта. И вот            
позавчера у нас прошло заседание, в понедельник, с участием Банка России,       
крупнейших банков, службы по защите прав потребителей, финансового              
уполномоченного, то есть во всех итерациях - а мы занимаемся этим               
законопроектом активно последние два года, первую версию мы представили в       
сентябре прошлого года в Сочи на банковском форуме - обсуждали подробно его     
нормы с представителями банковского сообщества, на всех стадиях финансовый      
уполномоченный участвует. Он видит для себя там роль арбитра, как я уже         
сказал, то есть человека, который следит за соблюдением процедуры, ну и опять   
же он является, по сути, тем звеном, которое в случае, если процедура           
нарушена недобросовестным кредитором или кредиторами, инициирует применение к   
ним санкций. Вы же понимаете, что любой закон принимается в расчёте на          
добросовестную правоприменительную практику, но добросовестность должна быть    
обоюдной - и со стороны заёмщика, и со стороны кредитора. Соответственно,       
если есть недобросовестное поведение, то мы, для того чтобы сделать эту         
процедуру более эффективной и минимизировать недобросовестные практики, всё     
равно должны предусмотреть ответственность, она должна быть. Мы обсудили с      
коллегами из Банка России применение штрафов к таким нарушителям, в том числе   
и с учётом тех изменений, которые мы с вами вместе внесли в декабре прошлого    
года, вы помните, повышенные штрафы для сотрудников банковских кредитных и      
микрофинансовых организаций за обман клиентов, эти штрафы тоже в данном         
случае можно будет применить.                                                   
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо.                                                  
                                                                                
Бессонов Евгений Иванович.                                                      
                                                                                
БЕССОНОВ Е. И., фракция КПРФ.                                                   
                                                                                
Константин Михайлович, ну вот где-то около 50 миллионов граждан имеют           
кредиты, а финансовые уполномоченные... Чем будет определяться их               
деятельность? То есть специальное заведение они должны окончить, получить       
какие-то документы на это? И это у нас, получается, целая новая отрасль. И не   
будет ли это, скажем так, уменьшением количества безработных? То есть сейчас    
2 процента, а с помощью финансовых уполномоченных до 1 процента опустим.        
                                                                                
И вообще, не задаётесь ли вы вопросом, что на самом деле это пугающая цифра -   
50 миллионов? И ещё более пугающая цифра - это 38 триллионов рублей             
задолженность по кредитам в Российской Федерации. Не пора ли здесь менять       
денежно-кредитную политику, потому что у нас все люди трудятся, только 2        
процента безработных, и такая закредитованность?                                
                                                                                
БАХАРЕВ К. М. Спасибо за вопрос, Евгений Иванович.                              
                                                                                
Ну, в отношении финансового уполномоченного. Мы же не вводим этот институт,     
он существует уже на протяжении нескольких лет и успешно функционирует,         
просто у него не было таких полномочий в отношении процедуры комплексного       
урегулирования задолженностей. Да, мы ему как бы эти полномочия добавляем,      
но, по мнению самого финансового уполномоченного, по мнению службы по защите    
прав потребителей Банка России, которая тоже видит его своего рода арбитром     
во взаимоотношениях кредиторов и заёмщиков, у нас нет другого института,        
который более эффективно справился бы с этой задачей.                           
                                                                                
В отношении закредитованности. Ну, конечно же, этот законопроект не панацея,    
это один из способов дополнительно помочь тем, кто набрал кредитов, имеет их    
уже несколько и у кого проблемы с их обслуживанием. Но я хотел бы обратить      
ваше внимание, вот вы сказали про высокие ставки и про жёсткую                  
денежно-кредитную политику: как раз результатом этой жёсткой                    
денежно-кредитной политики и высоких ставок и является то, что у нас в 2025     
году, по итогам прошлого года, впервые за несколько лет снизились и объёмы      
потребительского кредитования, и количество заёмщиков. Вот вы сказали: 50       
миллионов, а между тем 50 было в 2023 году, на сегодня, если быть точным, 47    
миллионов. Минус 3 миллиона заёмщиков - это много на самом деле, и это в том    
числе результат охлаждения не только в экономике, что нам всем не нравится,     
но и охлаждения на рынке потребительского кредитования. Я хотел бы обратить     
ваше внимание, что и в 2022 году, и в 2023-м, и в 2024-м, когда ключевая        
ставка Банка России уже достигла двузначных значений, у нас всё равно           
достаточно бесперебойно работал конвейер потребительского кредитования, и оно   
росло, причём зачастую двузначными темпами. С прошлого года эту тенденцию       
удалось переломить, и количество заёмщиков сокращается. Из 37 триллионов        
накопленного долга 22 - это ипотека, только 12 - это необеспеченные             
потребительские кредиты и ещё, по-моему, около 3 триллионов - это               
автокредиты. Основная масса - это, конечно, ипотека. И на следующем этапе нам   
нужно разбираться вот именно с тем, как нам сократить объёмы просроченной       
задолженности. Пока, к сожалению, это не удаётся, она растёт, то есть объёмы    
задолженности в целом растут медленнее, а объёмы просроченной задолженности,    
к сожалению, растут быстрее, более быстрыми темпами. И вот наш законопроект -   
это один из способов, далеко не единственный, но один из способов помочь        
заёмщикам хоть немного облегчить своё долговое бремя.                           
                                                                                
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ. Спасибо, Константин Михайлович, присаживайтесь.           
                                                                                
Коллеги, будут ли желающие выступить? Нет.                                      
                                                                                
Законопроект ставится на голосование в первом чтении.                           
                                                                                
Включите режим голосования.                                                     
                                                                                
Далеко не уходите, Константин Михайлович.                                       
                                                                                
Покажите результаты.                                                            
                                                                                
               РЕЗУЛЬТАТЫ ГОЛОСОВАНИЯ (15 час. 19 мин. 20 сек.)                 
Проголосовало за              403 чел.89,6 %                                    
Проголосовало против            0 чел.0,0 %                                     
Воздержалось                    0 чел.0,0 %                                     
Голосовало                    403 чел.                                          
Не голосовало                  47 чел.10,4 %                                    
Результат: принято                                                              
                                                                                
Принимается единогласно в первом чтении.